Esto es lo primero que debe saber sobre la nueva tarjeta de crédito Robinhood que promete un reembolso del 3 por ciento en todas las compras, sin límites: Ayer, cuando le pedí a Vlad Tenev, director ejecutivo de la compañía, que garantizara que se mantendría en ese nivel durante 18 meses. , él no lo haría.
Espero que se mantenga. Es increíblemente generoso en estas cosas. Pero las ofertas de devolución de efectivo de los grandes emisores de tarjetas como Citibank generalmente alcanzan un máximo de alrededor del 2 por ciento, y es difícil ganar dinero incluso a ese nivel. Charles Schwab renunció a su tarjeta del 2 por ciento en 2010.
Robinhood Gold Card es la primera tarjeta de crédito de la compañía con su propia marca. Entonces, ¿qué cree saber que nadie más sabe y qué espera lograr exactamente?
Hay varias formas de ganar dinero con tarjetas de crédito. El primero proviene de las tarifas que los comerciantes pagan para aceptarlos. El segundo es por intereses cuando las personas llevan un saldo.
Luego están las tarifas anuales, que pueden ascender a varios cientos de dólares para las tarjetas más generosas. La tarjeta de Robinhood no tiene tarifa anual, aunque debes pagar $5 por mes o $50 por año para ser parte del programa Gold de la compañía, que ofrece mejores tasas de interés y otros beneficios.
Los que superan el sistema de grandes gastos disfrutan mucho trasladando, digamos, 100.000 dólares de sus gastos anuales a una nueva tarjeta; no llevar saldo; ganando $3,000 en reembolsos en efectivo cada año y declarándose vencedores sobre compañías tontas.
Pero Tenev pretende atraer a más personas de las que le corresponden que son relativamente nuevas en el mundo de las tarjetas de crédito y pretende aprobar a casi todos los miembros Gold que presenten su solicitud. Si esos clientes piden prestado, sin incumplir sus préstamos por completo, podrían ser rentables para la empresa. El tiempo dirá si Robinhood tiene las habilidades de suscripción para que esto funcione.
Hay al menos otra forma de ganar dinero con una tarjeta como la de Robinhood y eso es si tienes otros productos para vender.
Ese reembolso del 3 por ciento debe ingresarse en una cuenta de corretaje de la empresa antes de poder transferirlo, por ejemplo, a su cuenta corriente en otro lugar. Es posible que la gente simplemente invierta el efectivo en lugar de retirarlo.
Esa parada en la cuenta de corretaje no es el único intento de crear fricción. Hay un buen rendimiento del 5 por ciento que los clientes Gold pueden ganar en efectivo y un par de bonificaciones para las personas que transfieren más dinero a la empresa. Y ese dinero, y los comerciantes podrían beneficiarse de él, es donde Robinhood puede ganar más.
Tenev dijo que su equipo había examinado muchos casos potenciales y no esperaban ver una cantidad abrumadora de cazadores de recompensas retirando sus ganancias de la empresa.
Algunas personas ajenas a la oferta de devolución de efectivo no ven cómo la tarjeta puede generar dinero. Entre ellos se incluye a Joanne Bradford, quien era ejecutiva senior en SoFi cuando estaba considerando ofertas de tarjetas de crédito y ahora es directora de dinero en la startup de planificación financiera Domain Money. “Al haber sido alguien que dirigió y administra un embudo para una empresa, probará muchas formas diferentes de conseguir nuevos clientes”, dijo.
Entonces, ¿qué tan pronto podría Robinhood retirar la oferta del 3 por ciento cuando quiere probar otras formas de conseguir nuevos clientes?
La empresa no se anda con rodeos. “Robinhood puede realizar cambios en el Programa de recompensas (incluida la terminación del Programa de recompensas) o cambiar los términos de este acuerdo en cualquier momento”, se lee en la tercera oración de sus reglas de recompensas.
Tampoco les agradan ustedes, los que golpean el sistema. Las reglas continúan diciendo que la compañía puede cancelar su tarjeta si participa en “juegos” o si cree que “puede intentar hacerlo”. Hay una lista de espera para la tarjeta y la empresa lanzará ofertas en los próximos meses.
Volvamos a esa promesa que no logré arrancarle al señor Tenev. En 2014, planteé un desafío similar a un ejecutivo de Fidelity porque sospechaba de su tarjeta de devolución de efectivo que ofrecía apenas un 2 por ciento. Él aceptó, las recompensas quedaron y la tarjeta existe hasta el día de hoy.
Pero Tenev no quiso hacer la promesa. “Aprecio el ejercicio”, dijo, añadiendo que no era su intención reducir pronto la tasa de devolución de efectivo. “Pero realmente no puedo incumplir los términos y condiciones”.
En 2020, Robinhood congeló la negociación de determinadas acciones durante un período de extrema volatilidad. En 2021, pagó lo que la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera describió como la multa más grande que jamás había impuesto por “daños significativos sufridos por millones de clientes”.
¿Por qué los clientes deberían confiar en la empresa ahora? El señor Tenev no se puso a la defensiva.
“Hemos pasado por esas pruebas y tribulaciones y hemos acumulado tejido cicatricial”, dijo. “Es de esperar que esto dé a los clientes algo de confianza. Y seguimos lanzando productos que tienen un valor innegable que los clientes no podrán ignorar”.
De hecho, eso es lo último que debes saber sobre la nueva tarjeta. Tiene un valor innegable. No deberías ignorarlo.
¿Pero ese 3 por ciento? Robinhood tendrá que demostrar que puede hacerlo funcionar.
