El martes, las compañías de tarjetas de crédito más grandes de Estados Unidos llegaron a un acuerdo con los comerciantes para reducir las llamadas tarifas de uso que los minoristas pagan por aceptar pagos con tarjeta de crédito, lo que podría ahorrarles a los minoristas 30 mil millones de dólares.
Estas tarifas también ayudan a financiar los programas de recompensas de tarjetas de crédito que muchos viajeros canjean por cosas como vuelos gratis y estadías en hoteles, lo que lleva a los halcones de puntos a preguntarse: ¿Están en riesgo los programas de lealtad?
Esto es lo que sabemos hasta ahora sobre los cambios.
¿Cuáles son los términos del trato?
El año pasado, los pagos con tarjeta de crédito generaron aproximadamente 72 millones de dólares en tarifas pagadas por los comerciantes, que generalmente se trasladan a los clientes en forma de precios más altos. Durante casi 20 años, los comerciantes han estado buscando reducciones en las tarifas que pagan a Visa y Mastercard por manejar transacciones en las que se utilizan las tarjetas.
El acuerdo propuesto, pendiente de aprobación en un tribunal federal, reduce y limita esas tarifas durante cinco años. También permitiría a los comerciantes cobrar más a los consumidores según la tarjeta con la que pagan. Por ejemplo, a una persona que paga con una tarjeta premium como Chase Sapphire Reserve, que cuesta $550 al año, se le podría cobrar más que a alguien que paga con la tarjeta Chase Sapphire Preferred, más básica, con una tarifa anual de $95.
¿Por qué eso importa?
La mayoría de las comisiones cobradas regresan a los bancos emisores de las tarjetas de crédito. Esos bancos han utilizado los fondos para impulsar tarjetas de crédito premium que ofrecen puntos de fidelidad, que pueden canjearse por viajes gratis y otros beneficios. Las tarjetas con mayores beneficios tienden a ser aquellas que cobran tarifas de uso más altas.
Si bien la reducción en las tarifas recaudadas parece pequeña (un promedio de al menos 0,07 por ciento), representan aproximadamente 30 mil millones de dólares durante el período de cinco años del acuerdo, que los bancos podrían intentar compensar reduciendo los puntos de bonificación.
“Es razonable pensar eso”, dijo Brian Kelly, fundador de Points Guy, un sitio de noticias dedicado a maximizar los puntos de las tarjetas de crédito.
Si bien especuló que los bancos podrán “encontrar otras formas de compensar la diferencia”, reconoció que podría surgir una reducción de puntos.
“Las oportunidades de ganar probablemente no prosperarán”, afirmó.
La idea de que los comerciantes puedan cobrar más a los titulares de tarjetas premium con muchos beneficios, que son caras, también podría disuadir a los consumidores de usarlas. Algunos expertos cuestionan la viabilidad de la práctica dado el potencial de reacción de los consumidores.
¿El nuevo acuerdo está relacionado con la Ley de Competencia en Tarjetas de Crédito?
Las acciones legales que llevaron al nuevo acuerdo de tarjeta de crédito se remontan a 2005. Pero la nueva Ley de Competencia de Tarjetas de Crédito, propuesta en 2023, tiene como objetivo introducir más competencia en el sistema de pago con tarjeta de crédito. Al crear un canal alternativo más barato para procesar pagos, la legislación propuesta se considera una amenaza mayor para los programas de recompensas.
En respuesta al acuerdo recién anunciado entre las compañías de tarjetas de crédito y los minoristas, el senador Dick Durbin, demócrata de Illinois y principal patrocinador de la Ley de Competencia de Tarjetas de Crédito, emitió una declaración instando a que se aprobara la ley.
“Me temo que este acuerdo sólo proporciona concesiones temporales negociadas por unos pocos abogados a puerta cerrada”, dijo en el comunicado.
Otros expertos dijeron que el acuerdo podría aliviar la presión sobre el Congreso para que apruebe la ley.
“Creo que es una forma para que Visa y Mastercard demuestren que están haciendo un esfuerzo de buena fe para ayudar a los comerciantes reduciendo las tarifas de las que se han estado quejando durante 20 años y, con suerte, lo suficiente para que los senadores sepan que están haciendo lo que están haciendo. su parte”, dijo Chris Hassan, gerente de marca y redes sociales de Upgraded Points, un sitio web que rastrea los beneficios de las tarjetas de crédito.
Por otra parte, la fusión propuesta entre Capital One y Discover, que está pendiente de aprobación federal, podría introducir más competencia entre las tarjetas de crédito y potencialmente mejorar las recompensas para los titulares de esas tarjetas.
¿Qué debería hacer ahora?
Los sistemas de puntos y pagos no cambiarán hasta que se apruebe el acuerdo, lo que se espera para finales de 2024 o principios de 2025, según un comunicado de prensa de Mastercard.
Pero el tema debería recordar a los viajeros la realidad de jugar con puntos: las reglas siempre cambian. Los valores tienden a caer a medida que aumentan los niveles de reembolso, que las empresas que emiten estas monedas pueden ajustar a voluntad.
Si tiene puntos, gástelos, dicen expertos como Sara Rathner, especialista en viajes y tarjetas de crédito del sitio web financiero NerdWallet. “No son un trofeo para desempolvar y admirar”.
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