Millones de estadounidenses pronto podrían ver facturas de tarjetas de crédito más bajas después de que la Oficina de Protección Financiera del Consumidor ultimara el martes una regla federal que limita los cargos por pagos atrasados a $8 por mes, que estima que el cambio ahorrará a los hogares $10 mil millones al año.
Los cargos por pagos atrasados se han convertido en una importante fuente de ganancias para los emisores de tarjetas de crédito, generando más de $14 mil millones en 2022, según datos de la oficina. Una norma de 2010 impuesta por la Reserva Federal tenía como objetivo limitar los cargos, pero permitía ajustes por inflación, una disposición que las emisiones de tarjetas han utilizado para aumentar sus tarifas mucho más allá de los costos reales en los que incurren cuando los pagos llegan tarde, dijo la oficina.
Eso permitió a las compañías de tarjetas de crédito “cosechar miles de millones de dólares en tarifas basura de los consumidores estadounidenses”, dijo Rohit Chopra, director de la oficina. “La norma de hoy pone fin a la era en la que las grandes compañías de tarjetas de crédito se escudan detrás de la excusa de la inflación cuando aumentan las tarifas a los prestatarios y aumentan sus propios resultados”.
La nueva restricción limita a los emisores a una tarifa de $8, a menos que puedan demostrar que necesitan cobrar más para cubrir sus costos reales de cobranza. Se aplica sólo a grandes emisores que tienen más de un millón de cuentas abiertas, pero la agencia estima que la regla cubrirá el 95 por ciento de los saldos pendientes de tarjetas de crédito.
Está previsto que la norma se publique en breve en el Registro Federal y entrará en vigor 60 días después.
Los grupos comerciales bancarios se oponen ferozmente a la norma y es probable que presenten demandas para tratar de bloquearla.
Ian Katz, director general de la firma de investigación Capital Alpha Partners, predijo que el litigio se presentaría “en un distrito comprensivo donde es probable que la industria retrase la implementación de la norma mientras se considera el caso”.
El Bank Policy Institute, un grupo comercial, dijo que la justificación de la norma por parte de la oficina del consumidor no alcanzaba el “análisis razonado y respaldo probatorio” requerido por la Ley de Procedimiento Administrativo, que rige la elaboración de normas por parte de la agencia.
“Dadas las múltiples deficiencias y deficiencias de la norma, es probable que su destino se resuelva en un tribunal federal”, dijo Greg Baer, director ejecutivo del grupo comercial. “Todos los consumidores que paguen a tiempo ahora pagarán más, y los prestatarios de ingresos bajos y moderados que plantean un mayor riesgo perderán cierto acceso al crédito”.
Lindsey Johnson, director ejecutivo de la Asociación de Banqueros de Consumidores, otro grupo comercial, señaló un análisis de la oficina que reconocía que los emisores de tarjetas podrían “ajustar otras tarifas o tasas de interés para recuperar cualquier ingreso perdido” como una indicación de que la regla podría afectar negativamente afectar a los titulares de tarjetas.
Añadió: “Al normalizar los retrasos en los pagos con tarjeta de crédito, la administración está poniendo en riesgo la salud financiera de los consumidores a sabiendas”.
Los defensores de los consumidores aplaudieron el cambio. La oficina del consumidor “mostró sus cálculos” al exponer cómo calculó el límite de la tarifa de $8, dijo Lauren Saunders, directora asociada del Centro Nacional de Derecho del Consumidor. “Así de buena es la regulación basada en datos”.
La regla final llega poco más de un año después de que la oficina del consumidor circulara una versión borrador para comentario público. La versión final se ajusta bastante a la propuesta anterior.
Es probable que el presidente Biden destaque la nueva regla en su discurso sobre el Estado de la Unión el jueves. Su administración ha convertido en un esfuerzo emblemático la lucha interinstitucional contra lo que llama “tarifas basura”.
La agencia de Chopra ha abrazado con entusiasmo esa campaña, apuntando a tarifas que considera excesivas a través de una serie de acciones coercitivas y propuestas de nuevas restricciones. En enero, la agencia comenzó el proceso formal de adopción de una nueva regla que reduciría los cargos por sobregiro a $14 o menos, por debajo del estándar actual de $35.
