Era el 10 de abril de 2018 y Colin Brougham no le había enviado el mensaje de texto habitual a su esposa diciéndole que volvería en bicicleta a casa. En cambio, yacía muerto a unas cuadras de distancia después de que un tren de cercanías lo atropelló.
“Sabía que estaba muerto antes de saber que estaba muerto”, recuerda Rachel Brougham, su viuda. “Mi hijo y yo fuimos al lugar y cuando me dijeron que era él, grité tan fuerte que creo que todo Minneapolis me escuchó”.
Brougham tenía sólo 39 años.
“Mi vida tal como la conocía cambió en un instante”, dijo Brougham, que ahora tiene 46 años. “Mi futuro como lo imaginaba fue robado. El duelo cambia la química de tu cerebro. Cambia tu forma de pensar, cómo interactúas con los demás, cómo trabajas. Literalmente cambia cada aspecto de tu vida”.
Las viudas de entre 20 y 30 años, pocas de las cuales pueden siquiera tener un testamento, pueden sentirse aún más aturdidas y menos preparadas: ¿quién espera morir tan joven?
La Sra. Brougham, como cualquier persona cuyo cónyuge muere inesperadamente, de repente enfrentó una variedad de decisiones financieras complejas: cómo manejar los pagos de la hipoteca, préstamos para automóviles y estudiantes, arrendamientos y deudas de tarjetas de crédito. Cegados por el dolor, exhaustos y abrumados, los deudos también deben planificar y pagar los costos de cremación o funeral.
El beneficio único por fallecimiento del Seguro Social es de solo $255, mientras que el funeral promedio en Estados Unidos en 2021 costó $6,971 (con cremación) o $7,848 (con velorio y entierro), según la Asociación Nacional de Directores de Funerarias. Los beneficios para sobrevivientes del Seguro Social también están disponibles para los niños. Thomas, el hijo de 15 años de la Sra. Brougham, recibe $2,149 al mes hasta que cumpla 18 años o se gradúe de la escuela secundaria, lo que ocurra más tarde.
“Como planificador financiero certificado y alguien que se especializa en apoyar a viudos y viudas jóvenes, he visto de primera mano la cruda angustia de esta comunidad única”, dijo Brian K. Seymour II, fundador y director ejecutivo de Prosperitage Wealth en Atlanta. “Perder a tu pareja a una edad temprana, ya sea por enfermedad o por un accidente repentino, te arroja a una tormenta de dolor y agitación financiera”.
Incluso si parece abrumador, el Sr. Seymour recomienda tomar el control de su situación financiera de inmediato.
“Reúna todos sus documentos financieros (extractos bancarios, cuentas de inversión, pólizas de seguro de vida, testamentos) y organícese”, dijo. “Si se siente perdido, busque ayuda profesional de un asesor financiero fiduciario de pago que se especialice en viudos y viudas jóvenes. Entendemos sus desafíos únicos y podemos diseñar un plan que considere sus ingresos, deudas, beneficios y objetivos”.
Aquellos que tienen más tiempo para prepararse (por ejemplo, el cónyuge se está muriendo de una enfermedad terminal) también enfrentan la toma de decisiones difíciles en medio de angustia emocional.
Sarah Seib, de 39 años, cuyo marido, Jason Markle, murió en 2022 de esclerosis lateral amiotrófica, comúnmente conocida como ELA o enfermedad de Lou Gehrig, tenía un trabajo estable en una empresa de tecnología local. Markle trabajó durante muchos años en la Universidad de Syracuse como administrador universitario, pero las exigencias de su enfermedad rápidamente convirtieron a Seib en su cuidadora de tiempo completo, lo que le costó esos ingresos incluso cuando debía 50.000 dólares en deuda estudiantil.
A medida que la salud de su marido se deterioraba, él siguió trabajando hasta el final porque la pareja necesitaba desesperadamente sus ingresos y su seguro médico. Se comunicaba a través de una tableta Tobii Dynavox, que utilizaba parpadeando. Una campaña de GoFundMe proporcionó 20.000 dólares para ayudar con los crecientes costos.
Markle tenía un plan 401(k), pero aprovecharlo temprano habría significado pagar una multa e impuestos. El día de su muerte, la Sra. Seib perdió el acceso a su seguro médico. Su madre, que se había mudado para ayudar a la Sra. Seib financiera y emocionalmente cuando la salud de su esposo empeoraba, todavía vive en Syracuse, Nueva York, con ella y ahora paga la mitad de la hipoteca.
“Se necesita ayuda de todas partes”, dijo Seib. “La cabeza de una viuda no está bien y no estará bien durante mucho tiempo”.
Francisco Rosado, un barbero y DJ que se hace llamar Frank Rose en Orlando, Florida, perdió a su esposa, Rebekkah Rosado, cuando él tenía 34 años y ella 33. Él había sido su cuidador durante tres años mientras ella luchaba contra una forma de linfoma de Hodgkin. , una forma de cáncer de sangre. Rosado había dirigido un próspero negocio de planificación de bodas y seguía trabajando tanto como podía, pero la pareja vendió su casa para reducir gastos y pagar facturas médicas. También recibieron $10,000 de una campaña de GoFundMe que permitió al Sr. Rosado dejar de trabajar y pasar tiempo con su esposa antes de que ella muriera.
Para muchas personas cuyo cónyuge es de otro país, comunicarse con familiares en el extranjero puede agregar complicaciones o un apoyo bienvenido, o ambas cosas, como le ocurrió a Robin Truiett-Theodorson, quien, en 2008, quedó viuda a los 36 años después de cinco años y medio de matrimonio. matrimonio con Mark Theodorson, un hombre británico.
Su padre asumió los pagos del automóvil de su difunto esposo y su familia “me ayudó bastante”, dijo. Su suegra en Gran Bretaña le envió algo de dinero y Truiett-Theodorson agradeció que su casa en Baltimore no tuviera hipoteca. Aplazó su deuda estudiantil durante 18 meses y consolidó la deuda de su tarjeta de crédito.
Muchas viudas y viudos jóvenes también tendrán que hacer frente a las deudas de sus cónyuges, lo que puede suponer una carga enorme si los acreedores no las liquidan.
Jeanette Koncikowski fue separada de su esposo, Mark, cuando este murió dos años después de terminar la escuela de quiropráctica. Ambos tenían 36 años y niños de 5 y 9 años. Murió de una rara enfermedad, muerte súbita e inexplicable por epilepsia, y debía alrededor de 150.000 dólares en préstamos estudiantiles.
“Para financiar esa cantidad, hicimos una combinación de préstamos privados y federales, y él fue el único signatario, que luego se consolidó”, dijo la Sra. Koncikowski, que ahora tiene 45 años y vive en Eden, Nueva York. “En el momento de su muerte, Originalmente, el prestamista me dijo que tendría que devolverles el dinero aunque no fui cofirmante. Dijeron que como estábamos casados cuando se acumuló la deuda, yo era responsable de la deuda”.
Pero una vez que compartió su acuerdo de separación y el certificado de defunción de su marido con el prestamista, se le entregó toda la deuda. “Fue una pequeña gracia salvadora en una experiencia que de otro modo sería horrible”, dijo Koncikowski.
Daniel Kopp, un planificador financiero certificado en Sarasota, Florida, que perdió a su cónyuge cuando tenía 31 años, dijo que importaba cuándo se contrajo la deuda.
“Si fue antes del matrimonio y la pareja no vive en un estado de propiedad comunitaria (hay nueve), entonces el cónyuge sobreviviente generalmente no sería responsable de los préstamos estudiantiles”, dijo. “Los estados de propiedad comunitaria pueden hacer que el cónyuge supérstite sea responsable del pago de los préstamos privados si fueron adquiridos después del matrimonio, incluso si el cónyuge no fue cofirmante. Es la respuesta clásica de la planificación financiera: depende”.
“A los prestatarios de préstamos estudiantiles que fallezcan se les cancelarán sus préstamos federales para estudiantes al proporcionar documentación como un certificado de defunción”, añadió Kopp. “Sin embargo, cuando se trata de préstamos privados para estudiantes, dependerá de si hubo un aval y de los términos del préstamo. Algunos prestamistas privados también cancelarán la deuda, pero otros pueden intentar que el cónyuge sobreviviente pague”.
Las deudas personales no garantizadas, como las de tarjetas de crédito, generalmente son canceladas por las empresas emisoras, dijo Kopp.
“Incluso tuve una clienta viuda que intentó pagar el saldo de $5,000 y Chase le devolvió el cheque”, dijo. “Los préstamos para automóviles generalmente se quedan con el vehículo, por lo que si el cónyuge recibe el vehículo a través del testamento, el préstamo pasará a manos del cónyuge”.
Cualquiera que haya recibido fondos de un seguro de vida después de la muerte de su cónyuge conoce las emociones encontradas que provocan.
“Fue una gran sensación de alivio y de culpa”, dijo Brougham. “Pensé: ‘Dios mío, mi marido está muerto y ahora tengo un millón de dólares’. De hecho, recibió $1,575 millones de pólizas a término y de vida entera, que invirtió para necesidades futuras.
Rosado recibió 250.000 dólares en un pago de seguro, y Kopp dijo que había recibido alrededor de 300.000 dólares. Este dinero les ayudó a liberarse del pánico financiero en el peor momento de sus jóvenes vidas. Además, los ingresos del seguro de vida no se consideran ingresos imponibles.
Los Brougham habían comprado un seguro de vida cuando tenían 24 y 25 años y la Sra. Brougham trabajaba independientemente a tiempo completo para un periódico pequeño, a pesar de que sentían que el costo era inasequible: $1,308 al año.
Estar preparado, financiera y emocionalmente, significa tener conversaciones difíciles incluso si sientes que eres demasiado joven para tenerlas. Los cónyuges de Brougham, Truiett-Theodorson, Seib y Koncikowski no tenían testamento ni hacían planificación patrimonial anticipada. Pero el señor Rosado sí lo hizo.
“No pensé que la muerte llegaría a los 30”, dijo. “Tal vez tenga entre 70 y 90 años”.
