Los prestatarios federales de préstamos estudiantiles no pueden solicitar temporalmente la solicitud a los planes de pago basados en los ingresos, una red de seguridad de décadas que vincula su tamaño de pago mensual de préstamos a los niveles de ingresos de los hogares, ya que el Departamento de Educación de los Estados Unidos revisa un fallo reciente de la corte federal.
El departamento cerró las solicitudes a los planes de reembolso la semana pasada después de que el Tribunal de Apelaciones de los Estados Unidos para el Octavo Circuito confirmó y amplió una suspensión temporal del ahorro en un valioso plan educativo, conocido como Save.
Ese programa basado en ingresos, una pieza central de la agenda de política de la administración Biden con ocho millones de prestatarios inscritos, generó pagos más bajos que los planes anteriores. Dado su alto costo, Save se convirtió en el objetivo de dos desafíos legales separados la primavera pasada por dos grupos de estados liderados por los republicanos, lo que argumentó que la administración Biden había sobrepasado su autoridad.
El plan de salvación ha estado en el limbo legal desde entonces, y los pagos de los participantes han estado en espera desde el verano pasado. Pero la semana pasada, también se eliminaron las solicitudes a los otros tres planes basados en los ingresos, programas más antiguos que no habían estado sujetos a ningún litigio. Eso efectivamente cerró la puerta a planes más asequibles para los prestatarios en dificultades financieras, y eliminó un componente crucial necesario para participar en el programa de perdón de préstamos de servicio público, al menos temporalmente.
“El departamento está revisando las solicitudes de reembolso para cumplir con el fallo del octavo Circuito”, dijo el jueves un portavoz del departamento de educación, y agregó que actualizó información para los prestatarios en StudentAid.gov, incluso en una página sobre acciones judiciales relacionadas con Save.
Esto es lo que sabemos ahora. La situación es fluida, por lo que actualizaremos a medida que cambien las circunstancias.
¿Qué acaba de pasar?
El Tribunal de Apelaciones de los Estados Unidos para el Octavo Circuito confirmó una prohibición temporal de una parte del plan de salvamento emitido por el Tribunal de Distrito de los Estados Unidos para el Distrito Este de Missouri. El Tribunal de Apelaciones envió el caso al Tribunal de Distrito con instrucciones para expandir la orden judicial preliminar a toda la regla de salvamento (aunque otras decisiones legales ya habían suspendido temporalmente el programa).
Pero el Tribunal de Apelaciones no se detuvo allí: los jueces también dijeron que el Secretario del Departamento de Educación carecía de la autoridad explícita para otorgar el perdón de préstamos en cualquier plan de pago contingente de ingresos, a pesar de que se ha hecho durante más de tres décadas. (Los prestatarios realizan pagos mensuales iguales a un porcentaje de su ingreso discrecional, que varía entre los planes basados en los ingresos. Pero después de un número fijo de años, generalmente de 20 a 25, cualquier saldo restante se cancela).
“Esta es una desviación radical de la forma en que este estatuto ha sido interpretado y administrado durante casi 30 años”, dijo Michele Zampini, directora senior de asequibilidad universitaria en el Instituto de Acceso y Sucesivo College, un grupo de investigación y defensa.
El Departamento de Educación publicó una pancarta en su sitio web que decía que la orden judicial le impidió administrar ahorros y partes de otros planes basados en ingresos y, como resultado, las solicitudes para esos planes y las consolidaciones de préstamos en línea no estaban disponibles.
Es importante recordar que la decisión no es definitiva y que el litigio continúa, dijo Abby Shafroth, director del proyecto de prestatario de prestatario de préstamos estudiantiles del Centro de Derecho del Consumidor Nacional. “Pero la decisión es muy preocupante para los prestatarios que dependen del plan de ahorro para administrar sus pagos y trabajar para estar libres de deudas”, dijo.
¿Qué es probable que suceda después?
Scott Buchanan, director ejecutivo de la Alianza de Servicios de Préstamos Estudiantiles, un grupo de la industria, dijo que esperaría que las solicitudes de al menos uno de los planes basados en ingresos, conocidos como reembolso basado en ingresos, vuelvan a estar disponibles nuevamente “tan pronto como sea práctico”.
Las razones son complicadas: esto se debe a que el plan de pago basado en los ingresos se creó como parte de una ley de julio de 2009, que permite explícitamente la cancelación de préstamos al final del plazo de reembolso, mientras que Save fue una regulación establecida por el Departamento utilizando la autoridad establecida bajo una ley de 1993. Los estados que inicialmente presentaron la demanda argumentaron que la cancelación de préstamos no estaba permitido explícitamente bajo la ley de 1993, y la corte de apelación se puso del lado de esa interpretación.
Pero el departamento se ha basado en esa autoridad para crear otros tres programas basados en ingresos, todos antes de salvar, cada uno de los cuales mejoró incrementalmente en los planes anteriores. Fueron reembolso contingente de ingresos, introducido en 1994; Pague como usted (PAYE), introducido en 2012; y el pago revisado como usted gana (REPAYE), que estuvo disponible en 2015 y fue reemplazado por Save.
¿Se procesan las solicitudes de préstamos basadas en ingresos ahora?
No, todas las solicitudes se han detenido temporalmente, según el Sr. Buchanan, de la Alianza. Dijo que los administradores habían recibido instrucciones para dejar de procesar las solicitudes de consolidación de los ingresos y la consolidación de préstamos durante tres meses, pero que esperaba que recibieran orientación adicional en las próximas semanas.
Los pagos mensuales aún se están recaudando en los otros planes existentes basados en ingresos (reembolso basado en ingresos, pagos a medida que gana y el reembolso contingente de ingresos), mientras que los prestatarios de ahorro permanecen en una temas sin intereses mientras continúa el litigio.
¿El programa de perdón de préstamos de servicio público todavía está disponible?
Sí, el programa de perdón de préstamos de servicio público todavía está abierto a empleados gubernamentales y sin fines de lucro, como maestros de escuela pública, bibliotecarios y defensores públicos. Después de que se realizan 120 pagos calificados, se elimina cualquier saldo restante.
Pero actualmente hay una obstrucción importante: la mayoría de los prestatarios deben inscribirse en un plan de pago basado en ingresos para ser elegible para la cancelación de préstamos, y no es posible aplicar a ninguno de esos planes en este momento.
Sin embargo, si ya está en un plan de pago de calificación y se vuelve recientemente elegible para el programa de servicio público (debido a un nuevo trabajo, por ejemplo), aún puede inscribirse. Pero si está en el plan de ahorro, donde los pagos se han detenido debido al litigio en curso, sus pagos calificados también se han suspendido, y no puede avanzar hacia el perdón.
El programa de servicio público, que el presidente George W. Bush firmó en la ley en 2007, no está en riesgo en este momento, y los expertos en préstamos estudiantiles dicen que no hay un apetito amplio desmantele el programa popular, lo que requeriría que el Congreso apruebe un proyecto de ley.
¿Qué pasa si estoy cerca de hacer todos mis pagos en el programa de servicio público, pero estoy atrapado en el plan de ahorro?
Más de dos millones de personas están inscritas en el programa de servicio público, y cientos de miles de ellas se están acercando a la línea de meta: 21,700 prestatarios han realizado suficientes pagos para calificar para la cancelación, mientras que 330,100 habían realizado 97 a 119 pagos calificados a partir del 31 de diciembre, según datos de la Oficina de Ayuda Federal de Ayuda Federal del Departamento de Educación.
Los prestatarios que están inscritos en el plan de ahorro y tienen suficientes pagos de calificación actualmente tienen pocas buenas opciones.
“Los prestatarios atrapados en Save pueden esperar a que las solicitudes de IDR se abran de nuevo y cambien a otro plan de IDR”, dijo Betsy Mayotte, presidenta del Instituto de Asesores de Préstamos Estudiantiles, un grupo que brinda orientación gratuita a los prestatarios. “O conduzca la paciencia de Save y planifique usar lo que se llama ‘Comprar hacia atrás’ para obtener crédito por esos meses una vez que hayan certificado 120 meses de empleo elegible”.
Usando la llamada opción de compra, los prestatarios necesitarían hacer pagos durante los meses que sus pagos se detuvieron en la tolerancia. Dada la historia del programa complejo y el hecho de que muchos prestatarios se habían encontrado en situaciones de pesadilla e incapaces de recibir el perdón, asegúrese de documentar y mantener copias o instantáneas de todo, su historial de trabajo con su empleador elegible, todos los pagos de calificación, aplicaciones de recertificación, todo.
¿Cuáles son mis opciones si no puedo pagar los pagos (porque perdí mi trabajo o alguna otra razón)?
Existen otras opciones además de los planes de pago basados en los ingresos que generalmente se pueden solicitar a través de su administrador de préstamos o la compañía que administra sus pagos. Los prestatarios pueden detener temporalmente los pagos a través de aplazamientos o tolerancia, pero esos programas tienen diferentes requisitos de elegibilidad y consecuencias, en gran parte debido a la forma en que se trata los intereses.
“Los prestatarios pueden recibir aplazamientos por cosas como las dificultades económicas o estar desempleados”, dijo la Sra. Mayotte, del Instituto de Asesores de Préstamos Estudiantiles. “Las temas generalmente se aplican en casos de dificultades financieras menos específicas”.
Hay otros planes de reembolso que pueden reducir su obligación mensual: el reembolso graduado, donde los pagos comienzan bajando y aumentan con el tiempo, y el reembolso extendido, lo que reduce el pago mensual al alargar el plazo del préstamo.
Simplemente consolidar sus préstamos también puede reducir sus pagos mensuales extendiendo el período de reembolso, pero hay inconvenientes. Es posible que tenga una tasa de interés más alta en toda su deuda, y terminará pagando más en general.
Y la Sra. Shafroth, del Centro de Derecho, dijo que desconfiaría de consolidarse hasta que estuviera claro si el último desarrollo legal bloquearía todas las regulaciones de reembolso impulsadas por los ingresos introducidas en 2023. Esas reglas incluían una disposición que protegía a los prestatarios de perder todos sus pagos que contaban hacia la cancelación de las preliminares con ingresos. Antes de la regla, la consolidación de préstamos reinició ese reloj.
¿Seré penalizado si no puedo recertificar mis préstamos?
Cada año, los prestatarios inscritos en los planes de pago basados en los ingresos deben recertificar sus ingresos o enfrentar consecuencias negativas, incluida la expulsión del plan de pago. Pero esas aplicaciones tampoco están disponibles en este momento.
Por ahora, no es algo de lo que deba preocuparse, dijo Buchanan. Los administradores de préstamos han recibido instrucciones de retirar esos plazos de mes de mes, y se pondrán en contacto con los prestatarios cuando reciban más claridad del departamento de educación.
La administración Trump se centra en recortar programas. ¿No dejará de defender el plan de salvamento en la corte?
Parece lógico. Pero varios expertos en préstamos estudiantiles dijeron que la administración podría tener razones estratégicas para mantener viva el salvamento, al menos por un tiempo. Los republicanos pueden hacer cambios en el programa a través del enorme paquete presupuestario que el Congreso intentará aprobar utilizando un proceso conocido como reconciliación. Eso puede permitir a los republicanos capturar y reducir el gasto proyectado de Save para financiar otras iniciativas.
“Existe una interacción entre esto y la reconciliación, donde creo que están tratando de legislar ahorrar los libros para pagar los recortes de impuestos para los multimillonarios, en lugar de terminar el programa a través de los tribunales”, dijo Persis Yu, subdirector ejecutivo del Centro de Protección de Prestatario Estudiantil, un grupo de defensa.
El departamento de educación no hizo comentarios de inmediato.
Si estoy en un plan como Save That May Close, ¿seré abuelo?
Es difícil saber exactamente qué pasará. Cuando la administración Biden reemplazó el plan de reembolso impulsado por los ingresos de REPAYE con el programa SAVE, los afiliados a Repaye se transfirieron automáticamente al nuevo plan. Pero en ese caso, estaban recibiendo términos mejorados.
Aún así, puede ser más difícil quitarle algo. “Es demasiado pronto para decirlo con certeza”, dijo la Sra. Shafroth, del Centro de Derecho. “Los prestatarios existentes pueden tener derechos contractuales sobre los beneficios clave en estos programas, independientemente de si actualmente están inscritos en ellos”.
Esa puede ser la razón por la cual las propuestas para racionalizar los programas impulsados por los ingresos generalmente han sido abuelos en los prestatarios existentes, agregó, y eliminó los planes solo para los nuevos prestatarios.
