La firma de investigación Morningstar evaluó 10 planes HSA en octubre utilizando criterios como tarifas, intereses sobre ahorros y opciones de inversión. (La firma solo analizó las cuentas disponibles directamente para individuos, en lugar de las ofrecidas a través de empleadores, por lo que los detalles pueden variar). Fidelity Investments fue el único proveedor con una calificación general “alta” tanto para gastos como para inversiones. Su HSA ofrecía una tasa de interés sobre los ahorros muy por encima del 2 por ciento, mientras que sus competidores pagaban menos del 1 por ciento.
“Esa es una gran deficiencia”, dijo Greg Carlson, analista de investigación senior de Morningstar.
Aquí hay algunas preguntas y respuestas sobre las cuentas de salud:
¿Cuál es la mejor manera de evitar que me quede dinero en una FSA?
Sara Taylor, directora senior de cuentas de gastos de empleados de la consultora de beneficios WTW, sugiere observar de cerca sus gastos médicos anteriores antes de decidir cuánto contribuir a su FSA. “Es difícil de hacer para algunas personas”, dijo. Pero mirar su “explicación de beneficios” del año pasado (los formularios que describen qué tratamientos recibió y qué parte del costo adeuda) puede ayudarlo a obtener una cifra razonable. ¿El año pasado fue una anomalía porque usted tuvo una cirugía mayor? Si es así, es posible que desees contribuir con una cantidad menor. Muchos empleadores ofrecen herramientas en línea para ayudarlo a hacer un presupuesto.
También es útil saber en qué puede gastar el dinero de la FSA. De esa manera, si tiene un saldo al final del año, puede usar el dinero para comprar artículos de venta libre elegibles, como analgésicos e incluso protector solar. Un recurso útil es la Tienda FSA, que incluye una lista alfabética en línea de artículos elegibles y no elegibles.
Si pierdo dinero en efectivo de mi FSA a mi empleador, ¿he desperdiciado mi dinero?
Nadie quiere renunciar a sus fondos, pero los trabajadores aún pueden salir ganando, en comparación con no contribuir, debido a los beneficios fiscales de las contribuciones a la FSA, dijo Spiegel. Supongamos que un trabajador hipotético con una tasa impositiva marginal del 30 por ciento (incluidos los impuestos federales, estatales, de nómina y locales) aporta $1,500 a una FSA, obteniendo $450 en ahorros fiscales. Si el trabajador pierde menos de $450 al empleador, el trabajador aún se habrá beneficiado de participar.
¿Cuánto puedo aportar a las cuentas de salud en 2024?
Este año, un empleado puede contribuir hasta $3200 en deducciones de nómina a una FSA (sin embargo, pocos contribuyen el máximo, posiblemente debido a la “inercia”, dijo Spiegel. La cantidad reservada tiende a permanecer constante año tras año, tal vez porque los empleados no saben que el límite puede cambiar anualmente). La contribución promedio en 2022 fue de poco menos de $1,300.
Para las HSA, las personas pueden contribuir hasta $4,150 en 2024 y las familias pueden contribuir hasta $8,300. Las personas de 55 años o más pueden contribuir con $1,000 adicionales. Para 2025, el límite para la cobertura individual aumentará a $4,300 y a $8,550 para la cobertura familiar.