Invertir en mercados entrecortados, especialmente con un presidente impredecible al timón, puede ser angustiante. Puede ser aún más aún si confía en estas inversiones para pagar algo tan importante como la matrícula universitaria de su hijo, y necesita el dinero en el futuro previsible.
Muchos padres ocupados se encontraron en esta posición la semana pasada, recordando por la reciente caída del mercado que la inscripción universitaria se estaba arrastrando sobre ellos, y algunos pueden no haber marcado sus puestos de acciones arriesgadas, o al menos no lo suficiente.
Pero situaciones como esta sirven como otro recordatorio: la incertidumbre del mercado es una constante y, sin embargo, es parte del juego que estamos obligados a jugar para financiar las necesidades y deseos de nuestros futuros. Los mercados se sumergen periódicamente debido a las crisis financieras globales, las pandemias, las burbujas tecnológicas, y cuando el presidente de los Estados Unidos aparentemente lo empuja al límite con su dedo índice, que es esencialmente lo que sucedió después de que el presidente Trump anunció un plan de tarifas agresivo que provocó una guerra comercial.
Cuando Trump notó el miércoles que los mercados de bonos del gobierno de EE. UU. Estaban temblando, o teniendo “Yippy”, como lo llamó, detuvo la mayoría de sus llamados aranceles recíprocos.
Los mercados se regocijaron, enviando el S&P 500 elevando un 9.5 por ciento, antes de deslizarse casi 3.5 por ciento el jueves y recuperar 1.8 por ciento el viernes, con una medida de volatilidad que alcanza los niveles por última vez durante la venta de pandemias inducidas en 2020. El S&P 500 tiene un 12.9 por ciento desde el 19 de febrero, cuando alcanzó todo el tiempo que alcanzó el final. Nadie sabe lo que viene después, o cómo termina esta película.
Si tiene dinero en un plan de ahorro universitario 529, o en otro tipo de cuenta de inversión, ahora es el momento de reevaluar si su combinación de acciones y bonos es apropiada para su período de tiempo y su estómago para el riesgo.
Si no puede permitirse perder una olla de dinero en particular, y lo necesita pronto, es hora de desarrollar una estrategia de salida. Para todos los demás, tienes el lujo del tiempo para encontrar un mejor plan a largo plazo.
Necesito el dinero ahora (o muy pronto). ¿Ahora que?
Si necesita el dinero en menos de un año, no debería estar en acciones, punto. Algunos planificadores financieros dijeron que incluso se tragarían algunas pérdidas ahora (al mover dinero a efectivo, incluso si sus inversiones son más bajas), pero hay varias otras cosas que podría considerar también.
“Sugeriría ver si tienen otros recursos para cubrir el primer año, como el flujo de efectivo, los regalos o la ayuda estudiantil, mientras dan inversiones algo de tiempo para recuperarse”, dijo Daniel Milks, un planificador financiero en Greenville, SC
Si pide prestado más de lo que anticipó durante el primer año para evitar tocar sus inversiones, tenga en cuenta que puede usar hasta $ 10,000 de dinero dentro de un 529 para pagar los préstamos federales y de muchos estudiantes privados temprano (por beneficiario durante su vida). Otra idea: detener temporalmente o reducir los ahorros para pagar más matrícula directamente.
Tengo algo de tiempo. ¿Qué tengo que hacer?
A veces, la mejor solución es la más simple, la que reduce la complejidad y la toma de decisiones y pone las cosas en el piloto automático. Claro, puede haber estrategias de inversión más precisas, pero hay una perfectamente buena llamada Fondo de fecha objetivo.
Si tiene un gran proyecto de ley de matrícula en septiembre y estuvo en un fondo apropiado y bien administrado como este, después de estas últimas dos semanas de ventaja y volatilidad loca, su cartera ha bajado solo 0.35 puntos porcentuales. No hay sueño perdido sobre eso.
Los fondos de fecha objetivo, cuya combinación de inversiones gradualmente se vuelven más conservadoras como enfoques de fecha de matrícula universitaria, pueden ser útiles para las personas que desean un enfoque sin duda. Pero eso significa que deberá hacer un poco de trabajo por adelantado para analizar los fondos o contratar a alguien para que lo ayude (un fiduciario, siempre).
Muchos planes de ahorro universitario 529 proporcionan estos fondos en su menú de inversión, pero no todos se crean por igual. Los fondos de diferentes proveedores que tienen la misma fecha de inscripción pueden tener diferentes mezclas de inversiones, y algunos pueden ser más riesgosos porque tienen asignaciones de acciones más agresivas.
No olvide considerar el tipo de bonos y inversiones en efectivo que posee también. Los bonos generalmente sirven como un lastre cuando caen las existencias, pero no son impermeables a todos los golpes, como vimos esta semana.
También deberá comprender cómo evoluciona el fondo a lo largo de los años a medida que aborda la fecha de inscripción. ¿Qué tan rápido cambia? ¿Cómo se ve cuando la universidad está a solo cinco o tres años? ¿Se sentiría cómodo con esa mezcla, en ese momento, si el mercado cayera un 30 por ciento? ¿Y cómo se compara eso con fondos similares? ¿Cuáles son los costos? (Pegue con fondos de índice de bajo costo, que simplemente rastrean el rendimiento de grandes franjas del mercado y no intentan vencerlo).
CJ Stermetz, un cepillador financiero y fundador de Equityftw, una firma en San José, California, dijo que los fondos funcionan especialmente bien en momentos como estos, porque los padres no tienen que preocuparse. Saben que su dinero universitario se está llevando a inversiones más seguras a medida que avanza el tiempo.
De hecho, los fondos de la fecha de inscripción objetivo son similares a los que se dirigen a una fecha de jubilación, pero las existencias de los primeros cobertizos más rápidamente dieron el marco de tiempo comprimido: los fondos generalmente comienzan con el 95 por ciento en acciones y el cinco por ciento en bonos, pero luego cambian aproximadamente 5 puntos porcentuales de las acciones cada año, explicó el Sr. Stermetz. Si estuviera comprando un fondo de Vanguard para un recién nacido ahora, con una fecha de inscripción de 2043, ahí es donde comenzaría. Bajó aproximadamente un 6,5 por ciento en el año hasta la fecha, a partir del cierre del mercado del jueves.
Pero para cuando la universidad está a tres años (como el fondo 2028/2029 de Vanguard), hay alrededor del 25 por ciento en acciones, 54 por ciento en bonos y otros 20 en equivalentes en efectivo. Ese fondo cayó solo 1.06 años hasta la fecha hasta el jueves.
Una vez que la universidad está a solo un año o dos (2026/2027), el 19 por ciento de las inversiones están en acciones, el 47 por ciento en bonos y el 34 por ciento en equivalentes en efectivo, mientras que la inscripción objetivo para el año académico 2024/2025 tiene solo un 15 por ciento en acciones. Eso ha bajado un 0,35 por ciento a partir del jueves.
“Esto puede no ser” óptimo “, en el sentido de que es un producto único, pero la mayoría de los padres están bien con eso, ya que significa que es una cosa menos que tienen que pensar”, agregó Stermetz.
Tenga en cuenta que si la fecha de inscripción de un fondo que se alinea con el de su hijo se siente demasiado agresivo, puede elegir uno para un niño mayor; Habrá menos invertido en acciones.
Si no puede permitirse perder dinero, Eric Maldonado, un planificador financiero en San Luis Obispo, California, sugiere otro enfoque: cuando su hijo está en la escuela secundaria, coloque el costo del año correspondiente de la universidad en fondos en efectivo o mercado monetario. Por ejemplo, si su hijo es un estudiante de primer año en la escuela secundaria, ponga su matrícula universitaria de primer año en efectivo, etc.
“Cualquiera sea su combinación de estrategias, la clave es cambiar su mentalidad a medida que se acerca la universidad”, dijo Mallon Fitzpatrick, jefe de planificación de patrimonio en Robertson Stephens. “En algún momento, el objetivo ya no es aumentar el dinero. Es para asegurarse de que esté allí cuando lo necesite”.
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