El matrimonio inevitablemente implica compromisos financieros tanto pequeños como grandes. ¿Cuentas corrientes conjuntas o individuales? ¿Cuánto es demasiado para gastar en un automóvil? ¿Nombre de marca o comestibles de marca?
Cuando una pareja se vuelve a casar tarde en la vida, las apuestas aumentan. ¿Cómo deberían dividirse los gastos de esos viajes de jubilación de la lista de deseos? ¿De quién es el nombre de la escritura al nuevo condominio? ¿Quién hereda la casa o la cartera de acciones: el cónyuge sobreviviente o los hijos de esa persona de un matrimonio anterior?
Muchos jubilados recién casados encuentran que las respuestas a estas preguntas evolucionan. Para un director retirado de una organización sin fines de lucro y un profesional de TI retirado en el estado de Nueva York, eso significaba revisar sus expectativas de quién pagaría por qué.
“Simplemente hablamos sobre lo que ambos estábamos trayendo al matrimonio financieramente”, dijo Elaina Clapper, directora retirada de una agencia que apoya a las víctimas de violencia doméstica. La Sra. Clapper, de 76 años, dijo que se había divorciado durante aproximadamente 40 años antes de casarse con David Clapper en 2018.
“Durante un tiempo, David me pagaba una cierta cantidad de dinero cada mes” por los gastos del hogar, dijo Clapper. Pero con el tiempo, la pareja, que vive en Watertown, Nueva York, decidió que sería más fácil para cada socio ser responsable de ciertos gastos mensuales.
“Hay ciertas facturas que paga. Hay ciertas facturas que pago”, dijo el Sr. Clapper, de 67 años. “Lo ajustamos de una manera que ambos creemos que es equitativa”.
A medida que aumentan la vida y el estigma en torno al divorcio se desvanece, los estadounidenses de 65 años o más están rompiendo una tendencia al volver a casarse con una frecuencia creciente, según investigaciones del Centro Nacional de Investigación Familiar y Matrimonio de la Universidad Estatal de Bowling Green. La tasa de personas en ese grupo de edad se volverá a casar después de una muerte o divorcio más alto de 1990 a 2022, aumentando a 5.1 de 4.6 personas por mil. Ese es un marcado contraste con la población general, donde la tasa de nuevo matrimonio cayó en aproximadamente la mitad.
Es una tendencia que obliga a las parejas a considerar escenarios potencialmente complicados con respecto a cómo o si fusionar sus finanzas.
“Cuanto más tarde en la vida llegue a una relación, dependiendo de la complejidad de su vida anterior, más complicada fusión tiende a ser”, dijo Jean Chatzky, fundador de Hermoney, una plataforma multimedia para el empoderamiento financiero de las mujeres.
Separado o juntos?
Las parejas mayores tienen más probabilidades de tener cuentas de jubilación, bienes raíces y otros activos que podrían ser difíciles de mezclarse y aún más difíciles de unminar en el futuro. Uno o ambos socios podrían tener hijos de una relación previa, lo que complica las preguntas sobre quién hereda qué.
Según un experto, la estrategia más fácil para evitar enredos involuntarios es sorprendentemente difícil de practicar. Lee Meadowcroft de Skinner Law en Portland, Oregon, dijo que aconsejó a los clientes en esta situación que mantuvieran cosas como las cuentas bancarias separadas, particularmente si quieren preservar sus activos para sus propios herederos, en particular los hijos adultos.
“Mantener todo muy separado parece funcionar mejor, pero es una pareja rara que realmente puede hacerlo durante mucho tiempo”, dijo. “Aunque hay formas de proteger las finanzas y mantener las cosas muy claras, prácticamente, esas cosas generalmente se desmoronan”.
Las discrepancias menores en la administración del dinero son bastante comunes entre las personas que se vuelven a casar en sus últimos años, dijo Scott Rick, profesor asociado de marketing en la Universidad de Michigan que estudia cómo las parejas románticas navegan por estas diferencias. “Creo que debe comprender más que sus hábitos de gasto pueden parecer raros para usted, y que pueden tener pasatiempos o peculiaridades que podrían haber desarrollado durante las décadas antes de que se conocieran”, dijo el Dr. Rick.
“Tiendes a hacer que las personas establezcan en sus formas bastante más”, dijo Shaun Williams, socio de Paragon Capital Management en Denver. “Tiene que haber una larga correa de comprensión de que lo han estado haciendo de esta manera durante más de 40 años. No vas a cambiarlos”, dijo.
Si bien un enfoque menos formal funciona para muchas parejas, puede tener consecuencias potencialmente graves para las viudas, advierte un experto en jubilación.
Cindy Hounsell, presidenta del Instituto de Mujeres sin fines de lucro para una jubilación segura, dijo que las mujeres a menudo entran en segundos matrimonios con menos riqueza acumulada que sus parejas masculinas. Este es especialmente el caso de las mujeres mayores cuyas generaciones fueron limitadas en términos de avance profesional y oportunidad de ganancias, dijo.
La Sra. Hounsell dijo que un escenario que encontró con frecuencia era que, aunque estas mujeres contribuyen, a veces significativamente, a los gastos de vivienda después de un segundo matrimonio, la viuda puede ser financieramente peligroso para aquellos que no tienen reclamo legal a un hogar heredado por sus hijastros. Por ejemplo, algunos cónyuges contribuyeron a una compra, pero su nombre puede no estar en la escritura.
“Lo que a menudo escuchamos en nuestros talleres es ‘mi madre dejó parte del pago inicial pero no puede permitirse el lujo de vivir allí'”, dijo. “La situación es que su madre no tendrá un lugar para vivir”. Y si los herederos venden la casa, ese cónyuge no tiene un reclamo legal de los ingresos.
Prenups, fideicomisos y confianza
Los resultados como los que la Sra. Hounsell advierte son una razón por la cual los profesionales de la planificación patrimonial son grandes proponentes de herramientas como acuerdos prenupciales, seguros de vida y fideicomisos. “Tener un prenupc es importante porque obliga a una conversación de lo que sucede si este matrimonio termina debido a la muerte y quién obtiene qué”, dijo Ginger Skinner, fundador de una práctica de derecho inmobiliario en Portland, Oregon, y un colega del Sr. Meadowcroft.
Una discusión sobre un acuerdo prenupcial, aunque quizás incómodo, puede llevar a los supuestos o diferencias tácitas entre los cónyuges, dijo Skinner. Por ejemplo, si ambos socios tienen hijos de relaciones anteriores, podrían tener diferentes ideas sobre quién tiene derecho a qué después de que cada uno de ellos muera. “Los padres pueden haber dividido lealtades entre un nuevo cónyuge y sus hijos”, dijo.
El seguro de vida es un instrumento que las personas usan para asignar activos destinados a ser heredados por cónyuges o niños de relaciones anteriores, mientras que las disparidades de riqueza significativas pueden llevar a las parejas a contribuir proporcionalmente a los costos de los hogares en función de sus medios en lugar de dividir los gastos en el medio.
Los cálculos pueden volverse complejos. El Sr. Williams de Paragon Capital Management dijo que tenía un cliente, significativamente más rico que su segundo esposo, para quien desarrolló una fórmula para calcular su participación de propiedad de su casa. Si la sobreviva y la casa se vende, recibirá ganancias de la venta en función de sus contribuciones financieras al mantenimiento y mantenimiento a lo largo de los años, dijo Williams.
Para las personas con activos significativos, los fideicomisos pueden proteger un legado financiero si el nuevo cónyuge tiene grandes costos de atención médica no cubiertos por Medicare, como la residencia en un hogar de ancianos o un centro de atención.
La Sra. Clapper dijo que tenía su testamento revisado poco después de su matrimonio por esta razón. Ella dijo que quería asegurarse de que sus contribuciones a los gastos conjuntos de sus hogares fueran reconocidos si ella muere primero. “Todo va a mis hijos y nietos, pero también hay una cláusula que proporciona algo para David”, dijo.
Clapper dijo que no había esperado ser incluido como beneficiario en la voluntad de su esposa, pero estaba agradecido. “Aprecié que ella quería incluirme en la mezcla”, dijo.
Los planificadores dicen que si bien este tipo de estructuras legales pueden parecer frías o transaccionales, crean un cojín financiero que puede proteger al cónyuge sobreviviente si tiene que desocupar su hogar cuando los herederos del difunto lo venden. Aun así, los profesionales de planificación de bienes y jubilados dicen que la fricción puede surgir cuando los bienes inmuebles están involucrados.
“Las casas, las residencias son difíciles. Conceptualmente, son fáciles”, dijo Michael Fiffik, socio gerente de Fiffik Law Group en Pittsburgh. Pero el apego emocional que las personas sienten hacia el hogar, especialmente los hogares familiares desde hace mucho tiempo, pueden hacer que la planificación patrimonial sea tensa.
Meadowcroft dijo que pueden surgir conflictos cuando un propietario le da a su cónyuge el derecho legal de vivir en una casa que poseía hasta después de la muerte del cónyuge. “Cuando hay una casa involucrada y el nuevo cónyuge vive en la casa, los niños a veces solo esperan que el otro muera”.
¿Deberías volver a casarte?
Algunas parejas mayores que administran los números pueden encontrar que la mejor decisión financiera es no casarse en absoluto, dijo Meadowcroft. “Puede volverse tan desordenado y puede causar muchos problemas”, dijo.
Por ejemplo, el matrimonio desencadena reglas de herencia en torno a ciertos activos de jubilación. Si un cónyuge tiene una cuenta de este tipo, dijo el Sr. Fiffik, es posible que se le requiera nombrar al otro como beneficiario. Y si una persona con una de estas cuentas quisiera legar ese activo a otra persona, como un niño, por ejemplo, él o ella tendría que hacer que su nuevo cónyuge cediera legalmente su derecho a ello. “Las cuentas de jubilación son algo que siempre requieren atención adicional”, dijo.
Para algunas viudas y viudos, el nuevo matrimonio puede significar perder ciertos beneficios de pensión o seguridad social. “Si alguien está recibiendo una pensión, es posible que no quiera volver a casarse, porque eso podría desaparecer”, dijo Williams.
El Sr. Meadowcroft recordó a una pareja de clientes, ambas en sus 80 años, que decidieron volver a casarse. Decidieron tener una ceremonia religiosa, pero mantuvieron sus respectivas propiedades separadas al nunca obtener una licencia de matrimonio.
“Dijeron, a los ojos de Dios, están casados”, dijo Meadowcroft. “El propósito del estado para el matrimonio no tiene nada que ver con eso. Es simplemente quién obtiene sus cosas cuando mueres”.
