En medio de la agitación global de este nuevo año, llega una avalancha de acontecimientos bienvenidos que ayudarán a muchas personas (especialmente a los jubilados y a los que están cerca de jubilarse) a potenciar sus ahorros, reducir los costos de los medicamentos recetados, conservar una mayor parte del dinero que ganan y, posiblemente, recaudar fondos. sus puntajes de crédito.
Sin embargo, una advertencia justa: es complicado.
Los detalles de los cambios, que están vinculados en parte a la introducción gradual de las disposiciones de la SECURE 2.0 y la Ley de Reducción de la Inflación de 2022, pueden dar vueltas. Pero la recompensa (y, en un caso, la posible penalización) puede ser sustancial.
Aquí hay un resumen de los cambios más importantes en los planes de ahorro para la jubilación, Medicare, el Seguro Social y las regulaciones del consumidor que podrían afectar sus finanzas en 2025.
Un impulso para los ahorradores de jubilación
Por primera vez, las personas de 60 a 63 años podrán aumentar las contribuciones de recuperación a los planes 401(k) y planes laborales similares más allá del máximo para otros ahorradores de 50 años o más, impulsando el impulso para acelerar el ahorro en los años inmediatamente anteriores. jubilación.
El nuevo límite de contribución de recuperación para este grupo de edad para 2025: $11,250, versus $7,500 para empleados de 50 a 59 años o 64 años o más. Esto se suma al máximo de $23,500 en 2025 para los ahorradores menores de 50 años, lo que eleva la contribución total permitida para los trabajadores de 60 a 63 años a $34,750 este año.
“Las personas en esta etapa de la vida pueden estar en sus años de mayores ingresos, pueden haber pagado sus hipotecas y, a menudo, tener financiación universitaria en el espejo retrovisor”, dijo Christine Benz, directora de finanzas personales y planificación de la jubilación de Morningstar. “Eso puede crear los medios para ahorrar más”.
Aún así, la nueva disposición de súper recuperación puede resultar difícil de afrontar para muchos trabajadores, como ya lo son las contribuciones regulares de recuperación. Solo el 15 por ciento de todos los ahorradores elegibles del 401(k) hicieron contribuciones de recuperación en 2023, en comparación con más de la mitad de los que ganaron $150,000 o más, informa Vanguard.
“Desafortunadamente, las personas que están mejor equipadas para hacer estas contribuciones adicionales son las que menos las necesitan, y las personas que más las necesitan son las que menos pueden hacerlo”, dijo la Sra. Benz, autora del libro “Cómo jubilarse”.
Hay algunos otros cambios en las cuentas con ventajas impositivas que beneficiarán a los ahorradores de jubilación este año. Incluyen pequeños aumentos en los límites de ingresos para calificar para cuentas de jubilación individuales Roth, cuentas de ahorro para la salud y cuentas IRA deducibles para personas que también están cubiertas por un plan de jubilación en el trabajo. El límite de ingresos también aumenta para el crédito del ahorrador, con un valor de hasta $1,000 para solteros que ganan $39,500 o menos, y $2,000 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta y ganan $79,000 o menos.
Además, el límite de contribución regular para los planes 401(k) aumentó en $500, desde $23,000 el año pasado.
“Individualmente, estos son cambios bastante modestos, pero, en conjunto, ofrecen un impulso real a las personas que están ahorrando para la jubilación”, dijo Amber Brestowski, jefa de asesoramiento y experiencia del cliente del grupo de inversores institucionales de Vanguard.
Un límite a las facturas de medicamentos de Medicare
En un verdadero cambio de juego para millones de afiliados a Medicare, especialmente aquellos que toman costosos medicamentos especializados para tratar afecciones de salud, como la artritis reumatoide, la esclerosis múltiple y algunos cánceres, los costos de bolsillo de los medicamentos recetados cubiertos por la Parte D serán limitado a $2,000 este año.
El nuevo límite de costos, que comenzó a implementarse gradualmente el año pasado, reemplaza un sistema en el que las personas con cobertura de la Parte D de Medicare generalmente tenían que gastar más de $3,000 antes de calificar para la cobertura catastrófica, cuando el seguro cubriría la mayor parte del costo de un medicamento. dejando a los pacientes con un copago del 5 por ciento. El precio promedio de los medicamentos especializados es de alrededor de 7.000 dólares al mes y muchos cuestan 10.000 dólares al mes o más.
“El cinco por ciento de una cifra grande sigue siendo una cifra grande”, dijo Philip Moeller, autor del libro “Get What’s Yours for Medicare”.
Se espera que unos 3,2 millones de afiliados a Medicare ahorren dinero en 2025 gracias al límite, y casi 1,4 millones de afiliados ahorrarán $1000 o más, según AARP. Se espera que el impacto crezca con el tiempo, a medida que aumenten los precios de los medicamentos y lleguen al mercado medicamentos nuevos y costosos.
“Además de aquellos que se beneficiarán directamente, las personas que no toman medicamentos costosos tendrán la tranquilidad de saber que si, Dios no lo quiera, reciben un diagnóstico de cáncer o alguna otra enfermedad crónica cuyo tratamiento incluya medicamentos costosos, ganarán. “No tienen que salir de la farmacia con las manos vacías porque no pueden pagar el costo del medicamento o cargarlo en una tarjeta de crédito y contraer una deuda médica grave”, dijo Juliette Cubanski, subdirectora del programa de políticas de Medicare en KFF, una organización sin fines de lucro. que investiga la política sanitaria.
Otra novedad este año: las personas con cobertura de la Parte D tienen la opción de distribuir sus pagos a lo largo del año. Pero si puede hacerlo, dijo Moeller, pague el costo total por adelantado para eliminar las facturas de medicamentos del año y evitar el papeleo.
Límites de ingreso del trabajo más altos para jubilados anticipados
Alrededor del 60 por ciento de los trabajadores cobran la Seguridad Social antes de llegar a la edad en la que pueden cobrar todos los beneficios (66 y 10 meses en 2025). En un pequeño descanso para muchos de ellos que continúan trabajando a tiempo completo o parcial, la cantidad que la mayoría puede ganar antes de que el gobierno reduzca temporalmente sus beneficios está aumentando modestamente a $23,400, frente a $22,320 en 2024.
El límite de ingresos es más generoso para aquellos que alcanzarán la plena edad de jubilación este año: $62,160, frente a $59,520 en 2024.
Así es como funciona el sistema: por cada $2 que los jubilados anticipados ganan por encima del límite de ingresos, pierden $1 en beneficios del Seguro Social hasta que alcanzan la plena edad de jubilación. Luego, en el año calendario en que alcancen la plena edad de jubilación, perderán $1 en beneficios por cada $3 en ingresos laborales. Una vez que alcanzan la plena edad de jubilación, el Seguro Social reembolsa el dinero retenido y lo vuelve a agregar con el tiempo al beneficio mensual.
“Es importante recordar que la reducción de los beneficios es temporal y se restaurará durante el transcurso de su jubilación”, dijo Moeller, autor del boletín “Aging in America”. “Es un inconveniente, no una pérdida permanente, y no debería desincentivar el trabajo”.
Nuevas reglas de retiro para cuentas IRA heredadas
El premio (el premio explosivo puede ser más apropiado) por el cambio financiero más confuso de 2025 se destina a las reglas recientemente aclaradas del IRS que rigen cómo retirar dinero de una cuenta IRA heredada. “Es complicado, las sanciones por no hacerlo bien son significativas y la conciencia es bajo, lo que puede resultar en una experiencia frustrante”, dijo la Sra. Brestowski.
Las reglas se aplican a las IRA heredadas después de 2019 por personas distintas de un cónyuge, un hijo menor o una persona discapacitada o con una enfermedad crónica (comúnmente, hijos adultos y nietos) y requieren que todo el dinero de la cuenta se retire dentro de los 10 años posteriores a la fecha original. muerte del propietario.
Según las pautas, si a la persona que falleció no se le exigía tomar distribuciones mínimas de la cuenta (a partir de los 73 años, actualmente), el heredero puede retirar dinero en cualquier momento durante el período de 10 años, siempre y cuando no quede nada del final de esto. Pero si el propietario original tuvo que recibir distribuciones todos los años, la persona que hereda la cuenta también deberá hacerlo, a partir del año posterior a la muerte del propietario original.
La penalización por no realizar el retiro correcto: 25 por ciento del monto que deberías haber retirado, o 10 por ciento si corriges el error dentro de dos años.
Decidir cuánto retirar de la cuenta y cuándo durante el período de retiro de 10 años también es complicado. La investigación de Vanguard sugiere que retirar la misma cantidad cada año durante cada uno de los 10 años generalmente resulta en la factura de impuestos más baja. Pero puede que esa no sea la mejor estrategia para los herederos cuya principal prioridad es aumentar el valor de la cuenta.
“Honestamente, lo más importante que deben hacer las personas que han heredado cuentas IRA es obtener asesoramiento personalizado de un experto financiero en función de su propia situación”, dijo Benz de Morningstar.
La deuda médica se desprende de los informes crediticios
Hay un regalo de último momento de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor de la era Biden para la cuarta parte de los estadounidenses que deben dinero por facturas de atención médica vencidas: la prohibición de incluir deudas médicas en los informes crediticios. En una medida anunciada este mes, la agencia también prohibió a los acreedores considerar cierta información médica en las decisiones de préstamo.
Se espera que las nuevas regulaciones, según la Casa Blanca, eliminen casi 50 millones de dólares en deudas médicas de los informes crediticios de más de 15 millones de estadounidenses. También aumentará sus puntajes crediticios en aproximadamente 20 puntos y podría conducir a la aprobación de 22.000 hipotecas adicionales al año, dijeron funcionarios de la Casa Blanca.
“Este cambio proporciona una imagen más precisa de la solvencia crediticia al eliminar una deuda sobre la que la gente tiene poco control”, dijo Allison Sesso, presidenta y directora ejecutiva de la organización sin fines de lucro Undue Medical Debt.
Aún así, podría haber consecuencias no deseadas. “A corto plazo, la principal ventaja para los consumidores es que ya no necesitan preocuparse de que la deuda médica dañe sus puntajes crediticios”, dijo Craig Antico, director ejecutivo de ForgiveCo, una corporación de beneficio público que trabaja con empresas para perdonar la deuda de los consumidores. “Sin embargo, con el tiempo, esto puede conducir a mayores demandas de pago por adelantado a medida que los proveedores enfrentan desafíos para cobrar a los pacientes”.
Además, lo que una administración da, otra puede quitarlo. El presidente electo Donald J. Trump y los republicanos en el Congreso ya han manifestado su intención de revertir algunas regulaciones y su descontento con la CFPB. Ya se han presentado dos demandas que cuestionan el fallo por parte de miembros de la industria de cobro de deudas.
Como resultado, es probable que los cambios, que originalmente se esperaba que entraran en vigor en 60 días, se retrasen o, posiblemente, descarrilen. “Nuestra esperanza es que la administración entrante reconozca que la deuda médica es una trampa en la que casi cualquiera puede quedar atrapado injustamente”, dijo la Sra. Sesso. “Sólo el tiempo lo dirá”.
