El nuevo plan de pago de préstamos estudiantiles del presidente Biden se vio obstaculizado el lunes después de que dos jueces federales en Kansas y Missouri emitieran fallos separados que bloquearon temporalmente algunos de los beneficios del plan, dejando dudas sobre su destino.
Las medidas cautelares preliminares, que suspenden partes del programa conocido como SAVE, dejan a millones de prestatarios en el limbo hasta que se decidan las demandas presentadas por dos grupos de estados liderados por republicanos que cuestionan la legalidad del plan.
Eso significa que la administración Biden no puede reducir las facturas mensuales de los prestatarios hasta a la mitad a partir del 1 de julio, como estaba programado, y debe suspender la condonación de la deuda a los afiliados a SAVE. La administración ha cancelado 5.500 millones de dólares en deuda de más de 414.000 prestatarios a través del plan, que se inició en agosto.
Si se encuentra entre los ocho millones de prestatarios que realizan pagos a través de SAVE (el plan Saving on a Valuable Education), probablemente tenga muchas preguntas. Esto es lo que sabemos hasta ahora, aunque el Departamento de Educación aún no ha publicado su guía oficial.
Retrocedamos por un minuto. ¿Qué hace GUARDAR?
Al igual que los planes de pago basados en los ingresos que le precedieron, el programa SAVE vincula los pagos mensuales de los prestatarios a sus ingresos y al tamaño de su hogar. Una vez realizados los pagos durante un determinado período de años, generalmente 20 o 25, se cancela cualquier deuda restante.
Pero el plan SAVE, que reemplazó al programa revisado Pay as You Earn, o REPAYE, es más generoso que sus planes predecesores en varios sentidos.
Una vez plenamente implementado, el plan habría reducido los pagos para los prestatarios universitarios al 5 por ciento de sus ingresos discrecionales, desde el 10 por ciento. (Las personas con deudas de graduados pagan el 10 por ciento de los ingresos discrecionales, y los prestatarios con ambos tipos tendrían pagos ponderados en consecuencia).
SAVE también permite a los prestatarios excluir una mayor parte de sus ganancias del cálculo de pagos y acortó el período de pago para los prestatarios con saldos de préstamos más pequeños.
¿Qué beneficios de SAVE fueron frenados por las sentencias?
Los componentes de SAVE se estaban implementando en fases y las piezas que aún no estaban en vigor quedaron en suspenso (debido al fallo del juez de Kansas). Incluyen la reducción de los pagos al 5 por ciento de los ingresos discrecionales desde el 10 por ciento, que estaba previsto que entrara en vigor el 1 de julio.
La orden del juez de Missouri bloquea cualquier nueva cancelación de deuda lograda a través del programa SAVE. Pero los defensores de los prestatarios y los expertos en préstamos estudiantiles dijeron que esta parte del fallo era ambigua y no estaba claro con qué amplitud debería interpretarse esta disposición.
Una portavoz del Departamento de Educación dijo que todavía estaba revisando las sentencias.
SAVE también ofrece un camino más corto hacia la cancelación de préstamos para los inscritos con saldos de préstamos más pequeños. Pero ese beneficio ya no funcionará para aquellos con deuda restante al final de ese plazo abreviado -que puede ser tan corto como 10 años- ahora que el juez de Missouri ha bloqueado el perdón.
¿Qué componentes de SAVE permanecerán?
Si está inscrito en SAVE, parece poco probable que su pago cambie por ahora.
El plan SAVE ya había reducido los pagos porque su fórmula permite a los prestatarios conservar una mayor parte de sus ingresos para pagar necesidades básicas, protegiéndolos de la fórmula de reembolso.
Tal como están las cosas, los prestatarios (con deudas de pregrado o posgrado) pagan el 10 por ciento de sus ingresos por encima de esa cantidad protegida, o el 225 por ciento del nivel de pobreza. (Eso significa que las personas solteras que ganan aproximadamente $15 por hora o menos ya no necesitarán hacer ningún pago). Bajo el plan REPAYE anterior, los prestatarios pagaban el 10 por ciento de los ingresos por encima del 150 por ciento de las pautas federales de pobreza. El umbral más generoso permanece.
Tratamiento de intereses. El trato favorable del plan SAVE en materia de intereses tampoco parece verse afectado por las sentencias judiciales por ahora. En otras palabras, si el pago mensual de un prestatario no cubre todos los intereses adeudados ese mes, el Departamento de Educación seguirá renunciando a la parte no cubierta, evitando que la deuda crezca, al menos por el momento.
“Mientras continuamos revisando estas sentencias, el plan SAVE todavía significa pagos mensuales más bajos para millones de prestatarios”, dijo el secretario de Educación, Miguel Cardona, en un comunicado, “incluidos más de cuatro millones de prestatarios que no deben ningún pago, y protecciones para los prestatarios”. enfrentan intereses desbocados cuando realizan sus pagos mensuales”.
Si ya estoy inscrito en SAVE, ¿qué pasa ahora?
Puede permanecer inscrito en SAVE y conservar su pago mensual actual, incluso si es $0 (para el cual califican más de cuatro millones de prestatarios de bajos ingresos).
¿Puedo inscribirme todavía en SAVE si aún no lo he hecho?
Sí.
“Mientras evaluamos las sentencias, los prestatarios aún pueden inscribirse en el plan SAVE”, afirma la Oficina de Ayuda Federal para Estudiantes en su sitio web. “Pronto compartiremos más información con los prestatarios”.
Mis préstamos fueron puestos en suspensión administrativa mientras se ajustaba mi pago SAVE. ¿Que pasa ahora?
Se esperaba que millones de prestatarios vieran reducidos los montos de sus préstamos después de que las disposiciones finales del plan SAVE entraran en vigor el 1 de julio, pero sus administradores de préstamos los pusieron en una indulgencia administrativa mientras calculaban esos nuevos pagos mensuales.
Dado que esa reducción de pago ha sido bloqueada, no está claro qué sucederá a continuación. Pero es razonable suponer que los pagos seguirán siendo los mismos, es decir, en cantidades que utilicen únicamente la fórmula de ingresos discrecionales más generosa. Pero podría tomar algún tiempo hasta que los administradores de préstamos resuelvan eso y se reanuden los pagos.
¿Qué sucede si realizo pagos a través del plan SAVE pero también estoy inscrito en el programa de condonación de préstamos por servicio público?
El fallo en Missouri impide la condonación de nuevos préstamos bajo SAVE.
Pero los expertos en préstamos estudiantiles dijeron que no creían que eso afectara a los prestatarios que realizan pagos a través de SAVE pero que también están inscritos en el programa de condonación de préstamos por servicio público, que puede eliminar los saldos de trabajadores calificados del sector público y sin fines de lucro después de 120 pagos.
“No bloquea al PSLF”, dijo Mark Kantrowitz, un experto en ayuda financiera estudiantil, y “no bloquea retroactivamente el perdón ya otorgado”.
Si estos fallos se produjeron sólo en dos estados, ¿por qué se aplican a nivel nacional?
El juez federal de Kansas, Daniel D. Crabtree, dijo a principios de este mes que sólo tres estados en la demanda (Carolina del Sur, Texas y Alaska) tenían capacidad legal para demandar. Y el juez Crabtree se negó a deshacer las partes del plan SAVE que ya estaban operativas.
Pero, en su orden, escribió que “una regla amplia, como el plan SAVE, requiere una orden judicial amplia, dada la necesidad imperiosa de uniformidad a nivel nacional en la administración de los programas de préstamos estudiantiles por parte del departamento”.
¿Qué planea hacer la administración Biden?
Claramente no está de acuerdo con las decisiones del Tribunal de Distrito, señalando que el Departamento de Educación se ha basado en su autoridad bajo la Ley de Educación Superior tres veces durante los últimos 30 años para introducir planes de pago basados en los ingresos.
“El Departamento de Justicia seguirá defendiendo vigorosamente el plan SAVE”, dijo Cardona en su declaración.
