Antes de que la tía Mary de Zygmund Furmaniuk muriera en 2023, estableció un fideicomiso para mantener sus activos y distribuir su patrimonio, que se valoró en casi $ 1 millón.
Una maestra de química retirada, Mary Furmaniuk estaba soltera y no tenía hijos. Crear la confianza, dijo Furmaniuk, era su forma de asegurarse de que sus activos terminaran donde los quería, con él y otras tres sobrinas y sobrinos. Pero a pesar de que su tía tuvo un testamento, el acuerdo causó una considerable frustración para el Sr. Furmaniuk, de Belmont, Massachusetts, y uno de sus primos, que eran co-ejecutores.
La parte difícil no fue descubrir la venta de su casa y qué hacer con sus objetos de valor. La parte más complicada fue distribuir el dinero en sus cuentas de jubilación individuales, que se habían colocado dentro del fideicomiso, pero sin beneficiarios designados.
“Si nos hubiera hecho a cada 25 por ciento de beneficiarios directamente en sus IRA en Fidelity, no desde el fideicomiso”, dijo Furmaniuk, “la duración de un mes de campo que tuve que pasar, que terminó con el tamaño de una pequeña guía telefónica, habría sido innecesaria”.
Las principales empresas de corretaje como Vanguard y Fidelity le piden a los Savers que nombran a los beneficiarios designados, las personas que desean heredar el dinero cuando mueran, cuando abren cuentas de jubilación individuales o 401 (k) s. Pero incluso tenerlos en su lugar no cubre los activos que hacen los voluntades. He aquí por qué deberías tener ambos.
Wills vs. beneficiarios designados
Los testamentos son documentos legales que sientan las bases para dividir posesiones valiosas, como bienes raíces, además de inversiones y efectivo cuando una persona muere. Si muere sin uno, el estado en el que era un residente legal se hará cargo de distribuir esos activos. Y eso puede convertirse en una red complicada.
Cada estado tiene sus propias leyes que rigen quién hereda su propiedad si muere sin voluntad. A menudo, son los parientes vivos más cercanos de la persona, como un cónyuge, padres o hermanos. Pero el incumplimiento de las leyes estatales implica decisiones de los tribunales de sucesiones, que manejan las decisiones legales cuando alguien muere. Obtener esas decisiones a menudo requiere que los herederos inviertan su tiempo y dinero, y puede retrasar significativamente la liquidación de un patrimonio.
“Cuando se trata de morir sin voluntad, existe esta idea, y no es una locura, que los valores predeterminados que los estados adoptan están ampliamente en línea con lo que la gente querría hacer de todos modos”, dijo Gal Wettstein, economista de investigación senior en Boston College.
Un estado puede distribuir casas, cuentas y automóviles a un cónyuge primero, por ejemplo. Si el cónyuge ha muerto, esos activos pueden dividirse entre los niños. Pero con una propiedad como bienes raíces, por ejemplo, la división puede complicarse. Una escritura a una casa o tierra tiene que ser clara antes de que los herederos puedan venderlo, dijo el Dr. Wettstein. Si hay un desastre, como un incendio o una inundación, antes de vender la propiedad, los herederos también pueden tener problemas para presentar un reclamo de seguro para hacer reparaciones.
Una consideración importante, dijo el Dr. Wettstein, es que los incumplimientos estatales no tienen en cuenta cómo han evolucionado las familias y hogares estadounidenses. Los valores predeterminados “no son adecuados para estructuras familiares no tradicionales”, dijo. Por ejemplo, si un padre no ha adoptado formalmente a un hijastro, el niño puede no recibir nada cuando el padre muere.
Si bien los testamentos deben ser administrados por un tribunal, los beneficiarios designados solo deben necesitar mostrar su identificación y el certificado de defunción del propietario de la cuenta a una institución como Vanguard para recibir un pago, pero cada institución tendrá sus propios procedimientos, así que familiarizarse con ellos. La clave es que los beneficiarios de nombres ayudarán a sus herederos a evitar el tribunal de sucesiones y sus costos.
Sin embargo, tenga en cuenta: “Una de las ideas erróneas que a veces surge es:” Si he designado a los beneficiarios enumerados, no necesito un testamento “, dijo Sabino Vargas, un planificador financiero certificado y asesor financiero senior en Vanguard. “Esa es una gran oportunidad para proporcionar algo de educación, porque un testamento hace mucho más de lo que la gente piensa”.
Por ejemplo, aquellos que tienen hijos menores o mascotas pueden nombrar tutores para ellos en sus voluntades. “También se puede imaginar que hay situaciones que involucran arte, joyas, coleccionables”, dijo Vargas. “A menos que desee entregar lo que sucede con sus activos y la tutela de sus hijos al estado, creemos que un testamento es una pieza crítica de un plan patrimonial general”.
Cómo elaborar una voluntad simple
“Idealmente, todos deberían escribir un testamento, incluidos los jóvenes, cada cónyuge individual y personas que viven con socios, incluso si cree que no tiene mucho que transmitir”, dijo Marcia Mantell, una consultora de jubilación en Plymouth, Mass. “Incluso una computadora, un teléfono celular y otra tecnología deberían pasar a alguien que su nombre personalmente.
Dos de las formas más comunes de elaborar un testamento son contratar a un abogado de bienes y usar una plantilla en línea, dijo Mantell. Para aquellos que van por la ruta de bricolaje, es importante tener en cuenta algunos detalles técnicos. Primero, debido a que los testamentos están sujetos a las leyes estatales, asegúrese de incluir elementos que requiere su estado. A veces eso significa reclutar a uno o dos testigos para firmar la voluntad.
Además, “la mayoría de los estados requieren que incluya cierto lenguaje en claro que no está siendo forzado a los términos de la voluntad”, por ejemplo, que es de mente sólida, dijo Mantell.
Comenzar es fácil, dijo, y no necesariamente costo prohibitivo. “Si no puede permitirse ver a un abogado, descargue un PDF y llénelo y firme de acuerdo con las leyes de su estado”, escribió en un correo electrónico. “Google algo como ‘hacer un testamento en (nombre de su estado)’, y aparecerán las opciones”.
Transferir riqueza a donde quieres que vaya
Para una introducción a un estudio realizado por el Centro de Investigación de Retiro en Boston College, el Dr. Wettstein y sus coautores describieron las formas en que los testamentos pueden ser transformadores, especialmente para las familias negras e hispanas.
“A pesar de las ventajas de tener un testamento, solo alrededor de dos tercios de los hogares con cabezas mayores de 70 años tenían un testamento en 2020, y la proporción de hogares blancos con un testamento fue más del doble de los hogares negros e hispanos”, escribieron. Es más probable que las personas que reciben una herencia de la herencia, tienen más probabilidades de dejar un legado para la próxima generación, y es menos probable que las personas de color denuncien una herencia.
Pero la transferencia de riqueza a menudo sienta las bases para el tipo de futuras familias por el que luchan. La transferencia de riqueza a través de la herencia puede impulsar a una familia a la propiedad de vivienda o en un mejor distrito escolar, por ejemplo. Alcanzar esos objetivos únicamente a través de los ingresos ganados puede ser más un desafío, señalaron los autores del estudio.
“La riqueza puede proporcionar un amortiguador”, dijo el Dr. Wettstein. La forma en que llega a los herederos, ya sea a través de un fideicomiso, un testamento o una designación de beneficiario, no importa, siempre que los alcance.
Aún así, desde la perspectiva del Sr. Furmaniuk, vale la pena comprender cada línea de letra pequeña en documentos patrimoniales, ya sea que sean emitidos por un banco, una compañía de seguros o un abogado.
Cuando el polvo se estableció en la propiedad de su tía, “obtuvo el resultado que deseaba y las cosas funcionaron de manera justa para todos los interesados”, dijo. Pero si todos los involucrados hubieran entendido mejor la intersección de beneficiarios y fideicomisos designados, “podría haber sido mucho más fácil”.
