Después de un aplazamiento de cinco años, la administración Trump reiniciará las colecciones forzadas sobre los préstamos federales para estudiantes en incumplimiento, lo que podría incluir atravesar una parte de los cheques de pago de los prestatarios.
Con las colecciones en su lugar, la última parte de la maquinaria de préstamos estudiantiles se ha vuelto a encender, terminando oficialmente el alivio de la era de Pandemic, que comenzó cuando el presidente Trump detuvo los pagos federales de préstamos estudiantiles en marzo de 2020.
La administración Biden extendió la congelación varias veces, y los pagos se reanudaron solo en octubre de 2023. Pero las reglas se relajaron durante el primer año de reembolso, y los prestatarios no fueron penalizados por resbalarse hasta el otoño pasado.
Ahora que esas sanciones han comenzado a aparecer, los prestatarios que se quedaron atrás están comenzando a ver la caída de sus puntajes de crédito, incluidos más de cinco millones de prestatarios en incumplimiento y muchos millones más proyectados para estar en el precipicio.
Al mismo tiempo, el programa de reembolso de la era Biden conocido como Save, que vincula los pagos de préstamos de un prestatario a los ingresos y el tamaño del hogar, se ha congelado desde agosto, con sus ocho millones de pagos de afiliados en espera. Ese plan está atascado en el limbo legal, una situación en evolución que amenaza con cambiar los planes de pago basados en los ingresos que vinieron antes.
Aquí es donde las cosas representan a los prestatarios.
¿Dónde puedo obtener más información sobre el estado de mi préstamo?
Si inicia sesión en su cuenta en el sitio web federal, StudentAid.gov, encontrará su tablero con detalles sobre cuánto debe y el estado de sus préstamos, ya sea que estén en reembolso, por ejemplo o predeterminado. Si es lo último, también puede ver una advertencia en la cima.
Asegúrese de que su información de contacto esté actualizada tanto allí como con su administrador de préstamos, que es la compañía que el gobierno contrató para administrar sus préstamos.
Mis préstamos están en defecto. ¿Qué pasa después?
El Departamento de Educación dijo que comenzará a colecciones forzadas sobre préstamos en incumplimiento el 5 de mayo, lo que significa que cualquier reembolso de impuestos y otros pagos federales pueden ser retenidos y aplicados a su deuda. (Las incautaciones de los pagos recurrentes, como los beneficios del Seguro Social, no comenzarán hasta principios de junio). Este verano, dijo el gobierno, enviará avisos requeridos que allanen el camino para atacar una parte de los cheques de pago de los prestatarios.
Si está entre los cinco millones de prestatarios en incumplimiento, o aquellos con préstamos de 270 días o más vencidos, debe esperar recibir un correo electrónico de la Oficina Federal de Ayuda Estudiantil en las próximas dos semanas, instándole a ponerse en contacto con su grupo de resolución predeterminado. Esa unidad puede ayudar a ordenar su situación de préstamo.
Hay consecuencias graves si los préstamos permanecen en incumplimiento, lo que significa que el saldo se debe inmediatamente. El gobierno puede obtener todo su reembolso de impuestos (siempre que no exceda el monto de su deuda) y hasta el 15 por ciento de los beneficios mensuales de jubilación y discapacidad del Seguro Social y su cheque de pago. (El programa de compensación del Tesoro tiene una lista más completa de lo que es elegible y lo que está fuera de los límites).
Además de las colecciones, el incumplimiento dañará su posición crediticia, lo que puede dificultar la calificación de un alquiler de apartamentos o imposible obtener nuevos préstamos.
¿Cómo puedo salir del valor predeterminado?
Puede pagar el préstamo en su totalidad, pero esa no es una opción para la mayoría de las personas.
Las alternativas más factibles incluyen consolidar los préstamos incumplidos o rehabilitar el préstamo, lo que requiere hacer nueve de cada 10 pagos “razonables” consecutivos, determinados por los titulares de préstamos que usan una fórmula.
Por lo general, es más fácil consolidar el préstamo incumplido (siempre que tenga más de un préstamo) en un préstamo federal de consolidación directa, que paga los antiguos.
Pero hay inconvenientes, especialmente para los prestatarios en los planes de pago basados en los ingresos (que perdonan cualquier deuda restante después de un período, generalmente 20 años, de pagos vinculados a sus ingresos y tamaño del hogar). Después de la consolidación, pierde cualquier crédito ganado por el perdón del préstamo.
No puedo pagar mis pagos. ¿Cuáles son mis opciones?
Los planes de pago basados en ingresos, una red de seguridad de décadas que vincula el tamaño de sus pagos mensuales de préstamos a su nivel de ingresos, a menudo es una opción de referencia en tiempos de dificultades financieras.
Pero hay menos opciones basadas en los ingresos en este momento: todo el panorama se sacudió después de que dos grupos de estados liderados por los republicanos desafiaron el ahorro de un plan de educación (ahorro) valioso, el plan de reembolso basado en el ingreso más asequible introducido por el presidente Biden. Dado el alto costo del programa, los estados argumentaron que el Sr. Biden había sobrepasado su autoridad, y los tribunales se congelaron temporalmente mientras se deciden los méritos del caso.
Los programas restantes incluyen:
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Los planes Pay As You Gane (PAYE) y el pago basado en los ingresos (IBR), donde los pagos mensuales son el 10 por ciento de los ingresos discrecionales durante 20 años, momento en el cual se perdona cualquier saldo restante* (o después de 25 años para prestatarios graduados en IBR).
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El reembolso contingente de ingresos (ICR), un plan más costoso, donde los pagos son el 20 por ciento de los ingresos discrecionales durante 25 años, después de lo cual se elimina cualquier deuda restante.* (ICR es el único plan de ingresos disponible para los prestatarios federales de los padres más préstamos).
(*En este momento, el perdón del préstamo está en espera para todos los planes de pago basados en los ingresos, con la excepción de IBR para obtener más explicación sobre el estado complicado de todos los planes basados en ingresos en este momento, ver la siguiente pregunta).
Más allá de los programas impulsados por los ingresos, hay planes de reembolso que pueden reducir su obligación mensual: el reembolso graduado, donde los pagos comienzan bajas y aumentan con el tiempo, y el reembolso extendido, que reduce el pago mensual al alargar el plazo del préstamo.
El simulador de préstamos del Departamento de Educación puede ayudar a los prestatarios a evaluar y comparar qué tipo de plan de pago funcionaría mejor para su situación.
¿Han cambiado las reglas de los planes impulsados por los ingresos?
Algunos tienen, al menos temporalmente.
Una orden judicial de febrero confirmó la pausa temporal en el plan de ahorro, pero también la expandió cuestionando una característica de larga data de los planes impulsados por los ingresos: el perdón de préstamos, que generalmente ocurre después de al menos dos décadas de pagos.
El Tribunal de Apelaciones de los Estados Unidos para el Octavo Circuito dijo que el departamento de educación carecía de la autoridad explícita para perdonar préstamos como parte de los planes de pago contingentes de ingresos, una desviación significativa de cómo el estatuto que rige el plan había sido interpretado durante unos 30 años.
El litigio, que está en curso, llevó a la administración a detener el perdón en los planes PAYE e ICR, ya que, como Save, fueron creados por el Departamento de Educación.
Los prestatarios en el Plan IBR, que promulgó el Congreso, pueden continuar perdonados sus préstamos. (Los pagos en Paye, Save e ICR se cuentan para el perdón del plan IBR si el prestatario se inscribe en el programa IBR).
También se cambiaron o aclararon varias otras reglas más nuevas. Por separado, un prestatario casado en un plan basado en ingresos que presenta una declaración de impuesto sobre la renta separada de su cónyuge no tendrá que incluir los ingresos del cónyuge en el cálculo que determina los pagos mensuales, dijeron los expertos, pero el cónyuge puede incluirse en el tamaño de la familia.
¿A dónde fue el mostrador mostrando mi progreso hacia el perdón?
A partir de enero, los prestatarios en los planes de pago basados en los ingresos pudieron ver su progreso hacia el perdón de préstamos en su Dashboard. Pero con la orden del tribunal de apelaciones que prohíbe temporalmente el plan de ahorro y partes de otros planes basados en ingresos, el departamento de educación dijo que había eliminado el contador de pago por el momento.
Los defensores del prestatario dicen que aún es posible encontrar el mostrador una vez que haya iniciado sesión, y sugieren tomar capturas de pantalla.
“Esto es importante para que sepan dónde se encuentran y cuánto tiempo más deberían esperar tener facturas de préstamos estudiantiles”, dijo Abby Shafroth, director del Proyecto de Asistencia de Prestamistas de Préstamos Estudiantiles del Centro de Derecho del Consumidor Nacional, “y por lo tanto tienen evidencia de su crédito hacia el perdón en caso de que haya un esfuerzo por volver en silencio”.
¿Están los administradores de préstamos que procesan las solicitudes de solicitud del plan basada en ingresos?
El Departamento de Educación dijo que no había procesado solicitudes de inscripción en ningún plan de pago basado en ingresos desde agosto, pero está trabajando con administradores de préstamos estudiantiles federales y espera que el procesamiento comience nuevamente en mayo.
Aún así, podría llevar un tiempo, dependiendo de su situación: aproximadamente 1.9 millones de solicitantes están en la cola.
Estoy inscrito en un plan basado en ingresos. ¿Necesito recertificar mis ingresos?
Dado que los planes basados en los ingresos basan los pagos sobre ganancias y tamaño de la familia, los participantes han sido obligados a actualizar, o recertificar, sus ingresos cada año (o enfrentar consecuencias negativas).
Si se recertifique a partir del 21 de febrero de 2025, su fecha de recertificación se ha extendido un año. (El sitio web de la Oficina de Ayuda de Estudiantes Federales tiene más detalles).
El departamento dijo que la recertificación eventualmente estaría automatizada y que lanzaría más información esta semana.
¿Qué otras formas puedo obtener un aplazamiento, o pagos mensuales más bajos?
Los prestatarios pueden detener temporalmente los pagos a través de aplazamientos o tolerancia. Revise los términos cuidadosamente, porque estos programas tienen diferentes requisitos de elegibilidad y consecuencias, en gran parte debido a la forma en que se trata el interés.
Simplemente consolidar sus préstamos también puede reducir sus pagos mensuales extendiendo el período de reembolso, pero hay inconvenientes. Es posible que tenga una tasa de interés más alta en toda su deuda y termine pagando más en general.
Estoy en el plan de guardado. ¿Cuál es el estado?
El ahorro en un valioso plan educativo aún está enriqueciendo los tribunales, y los afiliados han estado en el limbo desde el verano pasado. Sus cuentas están en tolerancia, lo que en este caso significa que los pagos están en espera y los intereses no se acumulan.
¿Puedo seguir progresando hacia el perdón de préstamos de servicio público?
El programa de perdón de préstamos de servicio público todavía está abierto a empleados gubernamentales y sin fines de lucro, como maestros de escuela pública, bibliotecarios y defensores públicos. Después de que se realizan 120 pagos calificados, se elimina cualquier saldo restante. Pero la mayoría de los prestatarios deben inscribirse en un plan de pago basado en ingresos para ser elegible para la cancelación de préstamos.
Los prestatarios en Save están actualmente en una tolerancia sin intereses, y no pueden obtener créditos de pago para el perdón. Pero los otros planes disponibles de ingresos disponibles, IBR, ICR y Paye, todavía son compatibles con el perdón de préstamos de servicio público.
¿Qué pasa si estoy en PSLF pero estoy atrapado en el plan de guardado?
Tienes un par de opciones. Puede cambiar a uno de los otros planes de pago basados en los ingresos, que le permitirán obtener crédito por el perdón.
Alternativamente, puede sacar la tolerancia de Save y usar lo que se llama “comprar” para obtener crédito por esos meses una vez que haya completado 120 meses de empleo elegible, dijo Betsy Mayotte, presidenta del Instituto de Asesores de Préstamos Estudiantiles, un grupo que brinda orientación gratuita a los prestatarios.
Utilizando la opción Buy Award, los prestatarios luego realizan pagos que son al menos iguales a lo que habrían dado bajo un plan elegible basado en ingresos para el momento en que se detuvieron en la tolerancia. (Asegúrese de documentar y mantener copias o instantáneas de todo, incluido su historial de trabajo con su empleador elegible, así como cualquier pago calificado y solicitudes de recertificación).
Trump quiere cerrar el departamento de educación. ¿Qué significa esto para mis préstamos?
El presidente Trump instruyó a la secretaria de educación, Linda McMahon, que comience a cerrar la agencia, pero no puede hacerlo sin la aprobación del Congreso. También anunció que la cartera de préstamos estudiantiles se mudaría a la administración de pequeñas empresas, un cambio que también requeriría aprobación. Pero como informó mi colega Stacy Cowley, el Congreso no ha mostrado interés en esa idea.
Por ahora, la cartera de préstamos permanece en el departamento de educación.
¿Dónde puedo obtener más ayuda?
Puede probar el Instituto de Asesores de Préstamos Estudiantiles, un grupo que brinda orientación gratuita a los prestatarios. El Centro de Crisis de la Deuda Estudiantil tiene un centro de recursos y realiza talleres, y algunos estados, como Nueva York, pueden ofrecer servicios para ayudar a los prestatarios.
Si tiene problemas para obtener la ayuda que necesita con su administrador, algunos estados tienen oficinas del Defensor del Pueblo de préstamos estudiantiles que pueden ayudar.
La Oficina Federal de Ayuda Estudiantil también tiene una lista de preguntas frecuentes en su sitio web.
