La deuda de tarjetas de crédito está aumentando y comprar una tarjeta con una tasa de interés más baja puede ayudarlo a ahorrar dinero. Pero el desafío es encontrar uno.
Los bancos y cooperativas de crédito más pequeños suelen cobrar tasas de interés significativamente más bajas en las tarjetas de crédito que los bancos más grandes, incluso entre clientes con crédito de primer nivel, informó la semana pasada la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
Pero las herramientas de comparación de tarjetas en línea tienden a enfatizar las tarjetas de bancos más grandes que pagan tarifas a los sitios cuando los compradores solicitan tarjetas, dijo Julie Margetta Morgan, directora asociada de investigación, monitoreo y regulaciones de la oficina. “Es bastante difícil conseguir una buena oferta con una tarjeta de crédito en este momento”.
Para los titulares de tarjetas con “buen” crédito (un puntaje crediticio de 620 a 719), la tasa de interés típica cobrada por los grandes bancos era de alrededor del 28 por ciento, en comparación con alrededor del 18 por ciento en los bancos pequeños, encontró el informe.
Para aquellos con mal crédito (reflejado por una puntuación de 619 o menos), los grandes bancos cobraban una tasa media de más del 28 por ciento, en comparación con alrededor del 21 por ciento en los bancos pequeños. (Los puntajes de crédito básicos oscilan entre 300 y 850).
La variación en las tasas cobradas por los bancos grandes y los más pequeños puede significar una diferencia, en promedio, de $400 a $500 al año en intereses para los titulares de tarjetas con un saldo promedio de $5,000, encontró la oficina.
“Me sorprendió la brecha” entre las tasas, dijo John Pelletier, director del Centro de Educación Financiera del Champlain College en Burlington, Vermont.
La diferencia es más que académica, ya que los estadounidenses deben más de un billón de dólares en deudas de tarjetas de crédito y la morosidad está aumentando.
La oficina del consumidor, en su informe, dijo que “la falta de competencia probablemente contribuya” a tasas de interés más altas en las tarjetas de las compañías de tarjetas más grandes. (Los 10 principales emisores representaron el 83 por ciento de los préstamos con tarjetas de crédito en 2022, aunque esa cifra fue inferior al 87 por ciento en 2016, informó la oficina en octubre). Esta semana se anunció un acuerdo para combinar dos grandes emisores de tarjetas, Capital One y Discover. y es probable que atraiga el escrutinio de los reguladores debido a la preocupación de que le daría a las instituciones financieras más grandes aún más poder para fijar tasas más altas.
En respuesta al informe de la oficina, la Asociación de Banqueros de Consumidores, un grupo comercial que representa principalmente a los grandes bancos, defendió el mercado de tarjetas de crédito como “altamente competitivo” y criticó a la oficina por hacer declaraciones “preocupantes e infundadas”.
“Un mercado próspero significa que los consumidores pueden elegir productos que pueden tener diferentes precios y ofrecer características, ventajas u otros valores específicos para ellos”, dijo la asociación en un comunicado.
La oficina basó su informe en 643 tarjetas de crédito ofrecidas por 84 bancos y 72 cooperativas de crédito durante el primer semestre de 2023. La mayoría de las tarjetas estaban disponibles a nivel nacional, mientras que el resto se ofrecía a nivel regional o en un solo estado. El informe incluye tasas porcentuales anuales, o APR, sobre tarjetas de uso general ofrecidas por los 25 mayores emisores de tarjetas (basadas en los activos pendientes de tarjetas de crédito), además de una muestra de bancos pequeños y medianos de todo el país.
La oficina recopila datos sobre tarjetas de crédito en una encuesta dos veces al año; La primavera pasada, la encuesta comenzó a pedir más detalles, como cómo las calificaciones crediticias afectan las tasas.
Las cooperativas de crédito autorizadas a nivel federal tienen un límite legal del 18 por ciento sobre las tasas de interés que pueden cobrar, señaló la oficina. Pero los bancos más pequeños también tuvieron tasas más bajas en general.
Quince emisores de tarjetas, incluidos nueve de los más grandes, informaron que ofrecían al menos una tarjeta con una tasa máxima superior al 30 por ciento. Esos bancos incluían nombres familiares como Ally, Capital One y Citibank. (Muchas de estas tarjetas eran de “marca compartida”, dijo la oficina, lo que significa que también llevaban el nombre de socios como tiendas o aerolíneas).
La tasa de interés de una tarjeta es de menos importancia para las personas que pagan su saldo completo cada mes, ya que no pagan intereses. Esos consumidores pueden estar más interesados en usar tarjetas de crédito para obtener recompensas de “reembolso en efectivo” o puntos que se traducen en ahorros en compras como millas de viajero frecuente o estadías en hoteles.
Pero si usted es un “revólver” que regularmente mantiene un saldo, una tasa de interés de dos dígitos probablemente anulará cualquier beneficio de reembolso en efectivo o puntos. “No deberías elegir una tarjeta basada en puntos” si normalmente tienes saldo, dijo Adam Rust, director de servicios financieros de la Federación de Consumidores de Estados Unidos.
Sin embargo, muchas personas subestiman el impacto de las tasas de interés en la deuda de sus tarjetas de crédito. “La gratificación inmediata de la compra, junto con el dolor diferido del pago, puede eclipsar los costos financieros a largo plazo representados por la APR”, dijo en un correo electrónico Sachin Banker, profesor asistente de marketing en la escuela de negocios de la Universidad de Utah.
La gente podría prestar más atención a las tasas de las tarjetas si entendieran la composición del interés a lo largo del tiempo, dijo Pelletier. Calcula que alguien con buen crédito que tuviera un saldo de tarjeta de $5,000 ahorraría $42 al mes usando una tarjeta con la tasa típica de un banco pequeño en lugar de la tasa de un banco grande.
Incluso si paga regularmente el saldo de su tarjeta, es una buena idea tener una tarjeta con una tasa de interés más baja, ya que un gasto inesperado (una factura médica, por ejemplo) puede requerir que tenga un saldo temporalmente.
La oficina del consumidor ha dicho que está considerando crear una herramienta de búsqueda pública que incluiría una variedad de tarjetas de bancos grandes y pequeños. “Estamos analizando activamente eso en este momento”, dijo Morgan.
La oficina ya pone a disposición una hoja de cálculo en línea que muestra los términos de las tarjetas incluidas en su encuesta.
Independent Community Bankers of America, un grupo comercial, ofrece una herramienta de búsqueda para bancos locales en www.banklocally.org. Luego puede consultar los sitios web para conocer las tarifas de las tarjetas o llamar para obtener información.
La Administración Nacional de Cooperativas de Crédito ofrece una herramienta de búsqueda de cooperativas de crédito. Muchos limitan la membresía a ciertos grupos, pero algunos son más flexibles.
Aquí hay algunas preguntas y respuestas sobre tarjetas de crédito:
¿Las tarifas anuales de las tarjetas de crédito varían según el tamaño del banco emisor?
Las tarjetas emitidas por los grandes bancos tenían tres veces más probabilidades de cobrar una tarifa anual que las de los bancos más pequeños, según el informe de la oficina del consumidor. Además, la comisión promedio en los grandes bancos era mayor: 157 dólares, en comparación con 94 dólares en los más pequeños.
¿Por qué las tasas de las tarjetas de crédito son tan altas?
Las tarjetas de crédito ofrecen préstamos “no garantizados”, lo que significa que la deuda no está garantizada por una garantía, como ocurre con una hipoteca o un préstamo para automóvil. Si no paga su factura, el banco no puede embargar la propiedad para cubrir sus pérdidas, por lo que cobra tasas más altas para compensar su riesgo. Más recientemente, las tasas de las tarjetas subieron en general cuando la Reserva Federal elevó su tasa de referencia para enfriar la inflación.
Pero en un análisis separado publicado en su sitio web el jueves, la oficina del consumidor dijo que los emisores de tarjetas habían elevado las tasas de interés significativamente por encima de las tasas de interés preferenciales, costando más intereses a los consumidores.
¿Cómo puedo estar seguro de obtener la mejor tasa de tarjeta de crédito?
Un factor importante para calificar para una buena tasa es su puntaje crediticio, que se basa en la información de su informe crediticio. Antes de solicitar una nueva tarjeta, verifique la exactitud de su informe. (Un análisis reciente de Consumer Reports encontró que las quejas al gobierno federal sobre informes crediticios inexactos se han más que duplicado desde 2021). Puede consultar su informe en las tres principales agencias de crédito con una frecuencia semanal sin cargo, en www.annualcreditreport. com.
